Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7 (499) 653-60-72 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 426-14-07 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 500-27-29 (бесплатно)

Страховка квартиры при ипотеке

Защита прав

Законность требований о заключении договоров страхования

Российское законодательство предоставляет банку право определять такие условия страхования квартиры по ипотеке:

  • рисковое наполнение;
  • страховая компания должна быть аккредитованной банком;
  • обязательное страхование осуществляется исключительно конструктивных элементов.

Страхование жизни по ипотечному кредитованию является абсолютно добровольным. Оно защищает интересы банка, поэтому кредитная организация нередко готова снизить ставку по займу при оформлении клиентом такого полиса. Обычно страховка на ипотеку будет стоить около 1% от суммы кредита. При этом банк часто готов понизить ставку на 1-2%, если клиент застрахует свою жизнь и здоровье. Поэтому для страхуемого такой полис может получиться полностью бесплатным.

Такая возможность предусматривается действующим законодательством. В течение «периода охлаждения» (14 дней) с даты оформления полиса клиент может подать заявление на его расторжение и возвратить уплаченные деньги без вопросов и в полном размере. В такой ситуации придётся застраховать квартиру для ипотеки в другой компании или по другой программе и предоставить её банку.

По истечению 14-дневного срока отказаться от полиса тоже можно, но в этом случае финансовых потерь не избежать. Некоторые компании вообще не возвращают денег при досрочном расторжении страховки при покупке квартиры в ипотеку.

Досрочное расторжение страхового договора оправданно, если после его заключения заёмщик нашёл более выгодное предложение. Конечно, нужно удостовериться что страховщик аккредитован в банке, и только после этого расторгать предыдущий контракт. Иначе появится много дополнительных трудностей.

Существуют стандартные требования, которым должна отвечать страховка. К ним относится рисковое наполнения, случаи, которые не являются страховыми, порядок и сроки выплат. Такими стандартами выступают:

  • Объект страхования. Только конструктив. Страхуются только элементы здания, на остальное финансовая защита не распространяется. Поэтому при возникновении страхового случая выплата будет значительно меньше, чем реально причинённый ущерб.
  • Рисковое наполнение. Рекомендуем повысить стоимость страховки квартиры при ипотеке, если она находится в новостройке, путём внесения в полис риска «Ущерб из-за конструктивных дефектов». Он включается в договор за дополнительную плату.
  • Страховая сумма. Как правило, соответствует задолженности перед банком при подписании договора. Некоторые кредитные организации повышают её на размер процентной ставки либо 10%. Чем меньше заёмщик будет должен банку, тем меньше будет страховая сумма, а значит, и стоимость страхования жилья при ипотеке.
  • Случаи, которые не являются страховыми. К ним относятся террористические акты, естественный износ, военные действия, ветхость, народные восстания, нарушения правил техники безопасности.
  • Срок действия договора. Обычно составляет 12 месяцев. Некоторые кредитные организации требуют оформить полис на весь период предоставления займа с ежегодной уплатой взносов. Нужно быть особенно внимательными, если договор заключается на длительный срок. В случае досрочного погашения ипотеки вернуть сделанную страховщику оплату по страховке для банка по ипотеке будет проблематично.

Страхование недвижимости при ипотеке: обязательно или нет – споры ведутся уже давно, однако существует закон, и есть судебная практика.

Согласно ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке» ипотечные заемщики обязаны страховать предмет залога. Об иных видах страховок в документе ничего не сказано.

Личное страхование при ипотеке ст. 935 ГК РФ определено как добровольное. Однако банки настоятельно рекомендуют своим клиентам оформить такую страховку. Она необязательна, но ее отсутствие приведет к повышению ставки кредита, минимум на 1%.

Аналогичная ситуация сложилась и в отношении титульного страхования. Клиент вправе отказаться, но заём, как более рисковый, с точки зрения кредитора, ему предложат на других, менее выгодных условиях, нежели тем заемщикам, что согласились выполнить требования банка.

Судебная практика в отношении подобных споров свидетельствует о том, что в большинстве случаев требование о заключении договора страхования жизни и здоровья признается злоупотреблением свободой договора, поскольку без оформления страховки кредит выдавать отказывались.

Согласно Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У заемщик имеет право отказаться от навязанного ему страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Уплаченная им сумма должна быть возвращена полностью.

Однако Центробанк РФ пояснил, что при отказе заемщика от данной услуги, кредитор вправе изменить условия типового договора и увеличить процентную ставку.

Данный пункт уже включен в большинство ипотечных договоров. Также кредиторы широко пользуются своим правом на расторжение договора ипотеки в одностороннем порядке по причине несоблюдения клиентом его условий. Это положение также прописано в кредитной документации. Банк направляет клиенту уведомление с требованием либо оформить страховку, либо он расторгает договор. Последнее означает, что заемщик обязан вернуть всю сумму кредита либо его ждут судебные разбирательства.

Апелляция граждан (чаще в ходе судебных разбирательств) к тому, что условие о необходимости страховки нарушает их права, не принимается: соглашение заключалось при определенных обстоятельствах, о которых клиента заранее предупредили.

Подпись под документами означает согласие с выполнением установленных ими требованиями.

Общее представление о том, что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.

Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:

  • банка — в получении гарантий возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования относительно потребительских займов;
  • клиента — в получении финансового обеспечения возможности исполнения своих обязательств при наступлении смерти, утраты трудоспособности, снижения уровня дохода и прочего.

Основное предназначение ипотечных страховок – перераспределить риски между страховщиками, заемщиками и кредиторами, чтобы повысить надежность системы ипотечного страхования.

Виды ипотечного страхования:

  • страхование имущества при ипотеке, что согласно договору было передано в залог, от рисков утраты или повреждения;
  • личное, представляющее собой страхование жизни и трудоспособности клиента (заемщика или созаемщика);
  • титула собственности – это страховка от случаев утраты права собственности на залоговое имущество как результат прекращения права собственности.

В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:

  • третьими лицами в процессе эксплуатации объекта недвижимости (например, от случаев затопления квартиры соседей);
  • кредитором за неисполнение принятых финансовых обязательств (при наступлении просрочки, при невозможности в дальнейшем совершать платежи).

На каком этапе следует оформить страховку на квартиру в ипотеке

Лучше сразу же познакомиться с последствиями отказа от страхования залогового имущества. Нарушение этого законодательного требования влечёт за собой санкции. К примеру, если клиент Сбербанка не оформил страховку имущества при ипотеке своевременно, тогда он должен заплатить неустойку в сумме половины годовой ставки по займу.

Неустойку банк взыскивает с клиентского счёта без предварительного уведомления. В результате у заёмщика появляется просроченная задолженность, что может стать полной неожиданностью. При судебном разбирательстве в подобных случаях судьи обычно занимают сторону банков. Поэтому лучше постараться урегулировать вопрос мирно.

При оформлении кредита на покупку недвижимости банк уже требует наличие страхового полиса. Если страховаться планируется непосредственно в кредитной организации, тогда полис можно подписать вместе с ипотечным соглашением. За страховые услуги можно будет сразу же заплатить в кассе.

Обычно стоимость страховки при ипотеке в другой страховой организации в полтора-два раза ниже. Важно, чтобы она была аккредитована банком. При использовании услуг таких компаний страховку можно взять с собой вместе с подтверждением о её оплате на подписание договора. Размер займа и дата начала действия страхового соглашения должны совпадать с условиями и датой подписания ипотеки.

Между завершившимся и новым страховым договором перерыва быть не должно. Банки требуют, чтобы до окончания действия прежнего страхового соглашения клиент предоставил им подтверждение оплаты следующего полиса.

Если страхование квартиры по ипотеке выполнялось для строящегося жилья, тогда сразу же после сдачи объекта в эксплуатацию следует организовать его оценку, оформить право собственности и приобрести полис. На всё это предоставляется от 2 недель до 90 дней с момента внесения соответствующей записи в ЕГРН.

Особенность данного вида страхования

Страхование ипотечных рисков отличается тем, что выгодоприобретателем по договору указывается кредитор (банк). В случае наступления страхового случая именно в его пользу страховщик произведет страховую выплату. Ее размер не может превышать одновременно ни сумму непогашенной задолженности, ни величину понесенного ущерба.

Существует схема оплаты страховой суммы единовременно – сразу – при заключении договора на весь срок кредитования. Более распространена схема ежегодной уплаты страховой суммы.

Нужно ли страховать квартиру каждый год при ипотеке? Да. Это указано в кредитном договоре.

На что распространяется страхование ипотечной квартиры

Обязательным является страхование только конструктивных элементов! К ним относятся стены, фундамент, пол, входная дверь, окна, перекрытия, лестница и крыша. Внутренняя отделка, мебель, сантехника и инженерные коммуникации – всё это не находится под финансовой защитой. Так, при затоплении соседями конструктивные элементы не пострадают. Поэтому такое событие не покрывается при стандартном страховании имущества при ипотеке.

Обычно полис покрывает такие риски:

  • противоправные действия третьих лиц;
  • пожар;
  • падение предметов (дерево, самолёт);
  • стихийные бедствия;
  • взрыв газа.
Еще по теме  Какие документы нужны ип на патенте грузоперевозки. Патент на грузоперевозки: правила получения

Страховка квартиры при ипотеке

Конструктивные элементы квартир чаще всего страдают от взрыва газа, домов – от пожаров.

Страховые случаи

Заемщик должен внимательно изучить, какие страховые случаи приводят к возмещению ущерба, до того, как подписать договор страхования. Они будут разные для разных видов страхования.

При страховании жизни и трудоспособности страховые выплаты могут наступить в случае смерти застрахованного и частичной или полной утраты трудоспособности(присвоение статуса инвалида I или II группы) в период действия страховогодоговора.

При страховании жилья страховыми случаями будут гибель или повреждение недвижимости в результате пожара, залива, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц (вандализма, поджога, подрыва взрывчатых веществ), конструктивных дефектов здания, о которых на момент заключения договора страхователю известно не было.

При страховании титула страховку выплачивают в результате утраты заемщиком права собственности на предмет ипотеки. Например, если будет вынесено соответствующее решение суда, вступившее в законную силу.

Заемщик должен как можно скорее известить страховую компанию и кредитора о наступлении любого страхового случая. Страховая компания, получившая информацию о происшедшем страховом случае, объяснит механизм дальнейшего оформления. Если заемщик утратит трудоспособность или умрет, его обязательства перед банком-кредитором перейдут к страховой компании.

Если застрахованное жилье будет повреждено и случай признают страховым, страховая компания выплатит возмещение. При этом если в договоре страхования при подписании указать неполную стоимость жилья, а только сумму ипотечного кредита, страховой выплаты на восстановление может не хватить.

Если застрахованное жилье будет утрачено физически или заемщик утратит на него право собственности, страховую выплату получит банк-кредитор. Страховая выплатит ему остаток задолженности по кредиту. Если заемщик застраховал жилье на полнуюстоимость, страховая перечислит ему разницу, оставшуюся после выплаты банку.

Страхование имущества при ипотеке заемщик производит за свой счет в полной стоимости, если в ипотечном договоре об ипотеке стороны не зафиксировали другие условия. В некоторых случаях стороны договариваются, что страховка будет покрывать размер обеспеченного ипотекой обязательства, если полная стоимость переданной в залог недвижимости выше. Но в этом случае заемщик не получит никаких выплат, если застрахованное имущество погибнет или он лишится права собственности на него.

Поскольку страхование при получении ипотеки оговорено в законе, банк-залогодержатель может потребовать досрочного погашения кредита,обеспеченного ипотекой. Стороны могут прописать в договоре срок для исполнения требования о страховании. Если договором этот вопрос не будет урегулирован, по закону у заемщика есть месяц на оформление страховки. Если заемщик не выполнит требование в установленный срок, банк может обратить взыскание на заложенное имущество.

Договор страхования заложенного имущества продляется каждый год, но в целом должен действовать весь срок, на который оформлен кредит. Из-за того, что вы постепенно погашаете задолженность, сумма обязательства становится меньше и пропорционально уменьшается стоимость страховки. обязательного страхования должен совпадать со сроком действия ипотечного договора.

Банки часто требуют, чтобы заемщик заключил договор страхования жизни и здоровья, хотя по закону такое страхование может быть только добровольным, независимо от вида кредита – ипотечного или потребительского. Поэтому страхование заемщиком своей жизни и здоровья может стать условием получения кредита, если стороны согласовали такой порядок и заемщик дал письменное согласие на заключение договора страхования.

Если согласие от заемщика есть, но в течение 30 календарных дней он это обязательство не выполнил, банк может:

  • увеличить процентную ставку по кредиту;
  • потребовать досрочного расторжения кредитного договора с возвратом
    всей суммы и процентов, набежавших за время пользования заемными деньгами.

Эти права банк может реализовать, если в кредитном договоре было записано соответствующее условие.

Заемщик может отказаться от страхования жизни и здоровья. В этом случае банк-кредитор обязан предложить ему альтернативный вариант потребительского кредита. Сумма и срок возврата займа должны быть сопоставимы, а вот процентная ставка может меняться. Чаще всего, вынося решение о возможности предоставления кредита, кредитор сразу описывает заемщику два варианта условий кредитования – со страховкой и без.

Страховка квартиры при ипотеке

Поскольку ипотечный кредит выдается на большой срок – от 5 до 30 лет, банк-кредитор хочет обезопасить себя от возможных финансовых потерь, которые могут возникнуть в результате самых разных обстоятельств. Именно поэтому банки предпочитают комплексное страхование, которым перекрывается максимально большое количество рисков в одном договоре.

Страхование ипотечного кредита в комплексе может помочь заемщику выполнить обязательства перед банком даже в случае возникновения непредвиденных обстоятельств – потери трудоспособности, уничтожения имущества и прочего.

Обычно комплексные программы ипотечного страхования включают в себя:

  • страхование недвижимости – сюда относят страхование несчастных случаев, чрезвычайных происшествий и преступных действий третьих лиц, которые могут повредить застрахованное имущество или уничтожить его;
  • страхование жизни, здоровья, трудоспособности – максимально полный охват несчастных случаев и заболеваний, в результате которых заемщик может лишиться возможности зарабатывать деньги и выплачивать кредит;
  • страхование титула – в этот раздел относят страхование риска перехода права владения на недвижимость к третьим лицам по каким-либо законным основаниям.

У договора комплексного ипотечного страхования есть немало преимуществ и для заемщика, и для банка-кредитора. Например, оформивший такой договор заемщик получает сниженную процентную ставку по кредиту, минимальный размер первоначального взноса, гарантированное финансовое возмещение при наступлении страхового случая.

Прежде чем заключить договор комплексного ипотечного страхования, нужно определиться с выбором страховщика. Выбирать надо будет из перечня компаний, аккредитованных в вашем банке. Предпочтительнее обращаться в крупные компании, которые плотно сотрудничают с банками и наработали большой опыт и репутацию. Например, такие компании:

  • «РЕСО-Гарантия»;
  • «АльфаСтрахование»
  • «ВСК Страхование»;
  • «Ингосстрах»;
  • «Росгосстрах»
  • «Ренессанс Страхование»;
  • «ВТБ Страхование».

Определившись с компанией, следует выбрать страховую сумму и период страхования. Период страхования обычно совпадает со сроком выплат по кредиту.

Страховка квартиры при ипотеке

Чтобы заключить со страхователем договор, страховые компании обычно требуют такой пакет документов:

  • заявление;
  • копии паспортов заемщика и поручителя;
  • копия свидетельства о государственной регистрации права собственности либо выписка из ЕГРН, если регистрация прошла после июля 2016 года;
  • копия кредитного договора;
  • справка из БTИ и выписка из ЕГРН, подтверждающие, что арестов и запретов на объекте нет;
  • копия поэтажного плана здания;
  • выписка из домовой книги;
  • отчет об оценке с рыночной стоимостью жилья;
  • все договоры, имеющие отношение к приобретаемому имуществу;
  • копии паспорта продавца объекта, если это физическое лицо;
  • если продавец юрлицо – учредительные документы, свидетельство о регистрации, о внесении сведений в ЕГРЮЛ, о постановке на налоговый учет.

При необходимости страховая компания может запросить дополнительные документы.

Два основных вопроса, которые беспокоят любого заемщика, вынужденного оформлять страхование ипотеки – где дешевле и сколько стоит страховка при ипотеке. Однако сравнение предложений по рынку показывает, что стоимость программы комплексного ипотечного страхования примерно одинаковая во всех крупных компаниях. Примерные ставки страховых компаний колеблются в пределах 0,6-1,5% от суммы ипотеки.

Каждая компания определяет последовательность действий при наступлении страхового случая. Узнать о ней можно из страхового договора. Стандартными для большинства являются такие шаги (на примере повреждения имущества):

  1. Постарайтесь сделать всё возможное, чтобы уменьшить либо предотвратить ущерб и спасти застрахованное имущество.
  2. Без промедления вызовите соответствующую службу:
    • при затоплении – работников ЖЭКа;
    • при пожаре – противопожарную службу;
    • при противоправных действия – работников полиции.
  3. Получите от представителей служб документы, подтверждающие их вызов и причинение ущерба.
  4. Свяжитесь со страховщиком, чтобы он организовал осмотр повреждённого имущества и определил величину причинённого ущерба.

Нельзя изменять картину происшедшего – всё должно оставаться в том виде, в котором находилось после повреждения. Если для уменьшения ущерба либо для безопасности нужно что-то изменить, эти действия следует согласовать со страховой компанией. Без разрешения страховщика предпринимать изменения можно через 2 недели, заблаговременно выполнив фото- и видеофиксацию.

Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:

  • пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
  • взрыв бытового газа;
  • стихийное бедствие;
  • затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
  • противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
  • падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
  • выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.

Нужно быть готовым к тому, что минимальный пакет, предлагаемый страховщиками, предусматривает выплаты только тогда, когда застрахованному имуществу нанесен существенный вред.

Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости. Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к., с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.

Еще по теме  Какие документы нужны для приватизации квартиры в 2020?

Чтобы получить больше гарантий, большее возмещение, следует оформить более расширенную страховку, но она обойдется дороже.

Проблема получения выплаты по страховке

После получения информации о случившемся в течение пяти дней необходимо подать в страховую организацию Извещение о возникновении страхового случая. Оправить его можно на электронный ящик. Также следует запланировать посещение офиса страховщика, чтобы передать пакет документов.

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в ряде случаев. Все они прописаны в договоре страхования.

Личное страхование при ипотечном кредитовании предполагает в качестве страхового случая установление заемщику 2-ой или 1-ой групп инвалидности либо его кончину. В таком случае выплата производится в полном объеме единоразово. Имущество в первом случае остается в собственности заемщика, во втором будет включено в наследственную массу и его получат наследники без какого-либо обременения (без залога или обязанности гасить долг по кредиту).

Но например, в компенсации по договору страхования жизни откажут, если смерть наступила в результате самоубийства или автокатастрофы, виновником которой стал страхователь. Не выплатят возмещение и в тех случаях, когда клиент изначально знал о проблемах со здоровьем, подтверждение чему страховщик обнаружит в его медицинской документации, но не сообщил об этом при заключении договора.

Будут проблемы с возмещением и у лиц, пострадавших от профессиональных рисков, а также у тех, в крови которых в момент наступления страхового случая обнаружат алкоголь или наркотические вещества, прием которых не был назначен врачом. Согласно закону страховщик в такой ситуации не обязан погашать задолженность.

Если страховка жизни и здоровья оформлялась в отношении обоих супругов-созаемщиков, то в случае кончины одного из них долг перед банком будет погашен только наполовину, т.е. на 50% суммы остатка займа. Если страховку сделали с учетом неких пропорций, то и выплата будет совершена с учетом того, как это было прописано в договоре. Например, в случае смерти одного из супругов возмещение может составить 70% от величины остатка, тогда как при кончине другого – 30%.

В случаях, когда нет твердой уверенности в том, что отказ страховой компании правильный, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся в данной сфере.

Уже на первой консультации, изучив всю документацию, специалист сможет подтвердить или опровергнуть законность действий страховщика и высказать предположение о целесообразности защиты своих интересов в судебном порядке.

Как сэкономить на ипотечном страховании

Программа страхования, предлагаемая сотрудниками кредитора — это, как правило, продукт, невыгодный заемщикам. Большинство банков выступают в роли посредников между истинным страхователем, той организацией, с которой по факту заключается договор, и которая впоследствии при необходимости будет совершать страховые выплаты, и клиентом. Соответственно, кредитор, вероятнее всего, имеет скидку от «поставщика» и в то же время делает надбавку на покрытие собственных расходов.

В итоге страховой договор, заключенный в офисе банка, может оказаться на 10-20% дороже, нежели соглашение, оформленное на тех же условиях либо у самого страховщика, либо у его другого официального партнера.

Если принято решение оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора перечень аккредитованных компаний. Несмотря на то что какие-либо ограничения при выборе страховой компании согласно закону неприемлемы, они могут быть установлены вопреки им. Потому разумнее все же уточнить у банка перечень аккредитованных страховщиков.

Учитывая, что страховая сумма рассчитывается исходя из величины остатка по кредиту плюс проценты, что будут начислены в течение следующего года, то экономия возможна за счет досрочного погашения займа.

Чем быстрее будет погашен долг по ипотеке, тем меньше процентов заплатит заемщик, тем меньше будет страховая сумма.

Также следует учитывать дату погашения займа. В идеале нужно подгадать срок полного погашения кредита ко времени окончания очередного договора страхования. Если не получилось, то можно, оформив соответствующую справку у кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть страховой суммы согласно фактическому времени существования кредитного обязательства (долга перед банком).

Как правильно застраховать себя при ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:

  • возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
  • цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
  • при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
  • чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.

Как выбрать страховую компанию

Хотя то, сколько стоит страховка при ипотеке и важно, при выборе страховщика лучше не ориентироваться только на цену его услуг. Хорошо, чтобы компания была надёжной и имела хорошую репутацию. Страховщик должен отвечать таким параметрам:

  • Аккредитация в банке. Обычно крупные кредитные организации принимают страховую защиту, предоставляемую только партнёрскими компаниями.
  • Финансовые показатели. Узнать их можно по статистике сборов и выплат. Эта информация находится в свободном доступе.
  • Время работы на рынке. Хорошо, чтобы страховщик работал уже не один год и на деле доказал свою состоятельность выполнять взятые на себя обязательства.
  • Рейтинг. Лучше всего купить страховку на квартиру в ипотеку у компании из верхней части ТОП.

Каждая компания самостоятельно определяет, какой пакет документации требуется для покупки страховки объекта недвижимости по ипотеке. Обычно в него входит:

  • Гражданский паспорт;
  • Заявление об оформлении полиса. Часто выполнено в виде анкеты, требующей указать личные данные и состояние недвижимости;
  • Технический паспорт на жильё;
  • Договор купли-продажи;
  • Информация о займе: размер кредита, номер договора, процентная ставка, срок предоставления заёмных средств, график погашения;
  • свидетельство о праве собственности (если жильё покупается на вторичном рынке);
  • отчёт об оценке.

Компания является дочерней организацией Сбербанка России. Её специализация – страхование заёмщиков банка. По ипотеке одной из лучших является программа «Защищённый заёмщик». На процентную ставку влияет пол и возраст страхуемого. Агентство «Эксперт РА» присвоило Сбербанк Страхованию рейтинг ruAAA со стабильным прогнозом.

Преимущества:

  • Финансовая стабильность и надёжность.
  • Удобство и высокая скорость оформления в офисе.
  • При покупке страховки на квартиру под ипотеку онлайн предоставляется 10-процентная скидка.

Недостатки:

  • Завышенные тарифы. Стоимость страхования объекта недвижимости при ипотеке выше, чем средняя на рынке.
  • Менеджеры активно навязывают дополнительные услуги

№2. Ингосстрах

Крупный и известный страховщик в России, заслуживший безупречную репутацию. По рыночной доле находится на 6 месте. Агентство «Эксперт РА» присвоило компании рейтинг ruAAA со стабильным прогнозом.

Компания имеет представительства во многих городах Российской Федерации, в том числе в небольших. Она платежеспособная и надёжная, не ищет формальных поводов, чтобы отказать в выплате. Страховщик предлагает оформить страхование недвижимого имущества ипотеки в онлайн-режиме. Единственное, что смущает клиентов – высокая стоимость полисов страхования жизни и здоровья для Сбербанка, а также много исключений по рискам.

№3. СОГАЗ

Это крупный страховщик, который был создан для страхования Газпрома. Бренд СОГАЗ стал результатом объединения компании с ВТБ. В результате организация вышла на первую позицию по величине сборов. Агентство «Эксперт РА» присвоило страховщику высший рейтинг ruAAA со стабильным прогнозом. Главная специализация компании – страхование крупного бизнеса и промышленных объектов. С физическими лицами организация работает не так много. Главным партнёром выступает Газпромбанк.

СОГАЗ имеет представительства во многих районах Российской Федерации. Компания платежеспособная и обладает финансовой надёжностью. К недостаткам можно отнести старания сотрудников навязать добровольную страховку и сложность получить консультацию или обсудить вопросы в телефонном режиме.

№4. ВСК Страхование

Компания хорошо известна на российском рынке. По величине сборов занимает восьмую позицию. Агентство «Эксперт РА» присвоило компании «высокий уровень финансовой надёжности» ruAA.

Представительства ВСК открыты во многих регионах Российской Федерации, в крупных и небольших городах. Тарифы достаточно высокие. Пользователи могут узнать, сколько стоит страховка недвижимости при ипотеке и сразу же оформить полис онлайн. Многие клиенты отмечают проблемы в том, чтобы дозвониться и пообщаться с представителем компании по телефону.

№5. РЕСО-Гарантия

Многие россияне полюбили этого страховщика. По величине сборов он уверенно находится на четвёртой позиции. Агентство «Эксперт РА» присвоило ему рейтинг ruAA со стабильным прогнозом. Специализация страховщика – страхование физлиц, он имеет много положительных отзывов по урегулированию убытков.

РЕСО-Гарантия является единственной компанией, которая страхует жизнь заёмщиков возрастом старше 60 лет. Страховщик периодически проводит акции, позволяющие выполнить страхование залогового имущества при ипотеке на особенно выгодных условиях. Расстраивает несколько непредсказуемое ценообразование, в разных отделениях страховщика могут устанавливать различные тарифы для одного клиента.

Это крупный и известный страховщик, по величине сборов он находится на второй позиции в России. Агентство Fitch Ratings присвоило организации рейтинг ВВ с прогнозом «Позитивный».

АльфаСтрахование с готовностью предоставляет скидки клиентам, которые переходят из других организаций (исключение – заёмщики Сбербанка). Компания предлагает привлекательные тарифы, отличается финансовой надёжностью. Даже если оформляется заём на небольшую сумму, страховщик требует прохождение медосвидетельствования.

№7. ВТБ Страхование

Компания является дочерней организацией ВТБ. Она находится на 7 позиции по величине сборов. Агентство «Эксперт РА» присвоило страховщику рейтинг ruAAA со стабильным прогнозом. Компания работает по высоким тарифам, у неё страхуются заёмщики ВТБ. Страховку можно быстро и удобно оформить прямо в банке.

Еще по теме  Страхование ипотеки в Сбербанке в 2020 году

Страховщик предлагает оформить полисы со сроком от 3 до 20 лет с единовременной оплатой. Если клиент погасит ипотеку досрочно, потраченные на страхование деньги возвращены не будут. При оформлении кредита на жильё в банке ВТБ очень сложно застраховаться в иной страховой компании.

№8. Росгосстрах

Компания является самой старшей на российском рынке страхования. В прошлом она уверенно была лидером, но в последние годы сдала свои позиции. Удар по репутации нанесло урегулирование убытков по автогражданке: частые отказы и многократные занижения выплат отпугивают потенциальных клиентов. Компания работает над изменением своего подхода с целью преодоления кризиса.

Росгосстрах имеет развитую сеть филиалов, которые работают даже в небольших населённых пунктах. Многие россияне ещё доверяют ей благодаря завоеванному имиджу. Компания предлагает средние тарифы. С 2017 года она не является аккредитованным страховщиком Сбербанка.

№9. Ренессанс

Компания ведёт деятельность во многих крупных городах Российской Федерации. По величине сборов страховщик занимает девятую позицию. По версии агентства «Эксперт РА» компания отвечает требованиям для рейтинга ruAAA со стабильным прогнозом.

Компания всегда открыта для своих клиентов. К ней легко дозвониться, оператор поможет быстро провести расчёты. С прошлого года перестала быть аккредитованной в Сбербанке.

№10. Зетта

До ребрендинга называлась «Цюрих». По величине сборов находится на 24 позиции. Хотя страховщик не является очень известным и крупным, он создал положительный имидж по обслуживанию клиентов и выполнению своих обязательств. Агентство «Эксперт РА» присвоило организации рейтинг ruA со стабильным прогнозом.

Компания является аккредитованной во многих банках, имеет выгодные тарифы. К недостаткам можно отнести необходимость медосвидетельствования для страхования жизни, даже когда сумма страховки по ипотеке небольшая.

Резюме

Страховка по ипотеке: обязательна или нет? Договор страхования на залоговую недвижимость необходим. Остальные – формально нет, фактически банк опосредованно (через ухудшение условий кредитования или даже отказ в заключении договора ипотеки) вынуждает клиентов соглашаться с данным требованием.

С финансовой точки зрения, иногда немного выгоднее согласиться на повышение ставки по кредиту, но отказаться от дополнительных страховок.

Начисление процентов производится регулярно на остаток задолженности, что снижается по мере поступления платежей в счет погашения займа, т.е. ежемесячно или даже чаще. При определении страховой суммы в расчет принимают сумму, зафиксированную на начало года.

Разумное решение данного вопроса – выполнить требование кредитора, но договор ипотечного страхования заключить напрямую со страховой компанией.

Выгода заемщика при ипотечном страховании заключается в том, что при наступлении страхового случая хотя выплату и получит банк, но гражданин будет освобожден (частично или полностью) от обязательств по уплате ипотеки.

В тяжелые времена, что и обозначены в страховках в качестве страховых случаев (утрата имущества, трудоспособности и прочее), это может оказаться очень кстати.

Учитывая вышесказанное, можно говорить о том, что ипотека — рисковый проект для заемщика и страховщика. Банк при наличии полного пакета страховок и предмета залога рискует меньше.

ТОП лучших страховых компаний России для оформления страховки на ипотечную квартиру

Страховщик может потребовать предоставить такие документы:

  • оригинал извещения о возникновении страхового случая;
  • заявление на получение страхового возмещения;
  • копия полиса;
  • документы компетентных органов. Они должны иметь подпись должностных лиц и иметь заверение печатью. Это могут быть:
    — справка из Федеральной гидрометеорологической службы о стихийном бедствии
    — постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела в Государственной противопожарной службе с обозначением места и причины возгорания;
    — справка о противоправных действиях с постановлением в возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела;
    — справка о повреждении водой с описанием причин происшедшего и указанием виновных лиц.
  • копия гражданского паспорта;
  • копия договоров купли-продажи, копия Свидетельства на право собственности или другого документа, который бы подтверждал страховой интерес.

Сколько стоит страховка квартиры при ипотеке

На конечную цену страхования недвижимости влияют различные факторы. Наиболее значимыми являются следующие:

  • Возраст здания. Застраховать квартиру по ипотеке в новостройке можно обычно дешевле, чем в уже эксплуатирующемся доме. Если же зданию более 60 лет, некоторые страховщики вообще отказываются предоставить финансовую защиту.
  • Незаконная перепланировка. Если в квартире была проведена перепланировка, не согласованная предварительно с соответствующими органами, страховщик может повысить тариф либо вообще отказать в подписании соглашения.
  • Материал изготовления стен и перекрытий. Стоимость страховки жилья при ипотеке значительно возрастает, если в конструктивных элементах активно используется дерево.
  • Тип объекта недвижимости. Цена страховка квартиры по ипотеке обычно заметно ниже, чем страхования частного дома.
  • Наличие источников открытого огня и газа. Если есть сауна, печь, камин или проведён газ, это влечёт за собой повышение стоимости страховки на дом для ипотеки.
  • Износ здания, в котором расположена квартира. Для домов в плохом техническом состоянии используется повышающий коэффициент.
  • Рынок недвижимости. Страхование новостроек часто обходится дешевле, чем приобретаемого на вторичном рынке жилья.

Итак, сколько стоит страховка при оформлении ипотеки? Для квартир обычно показатель составляет от 0.1% до 0.25% от цены недвижимости. Для дома показатель может достигать 0.6%.

Лучшим решением станет комплексное страхование. Оно обеспечивает полную защиту. При возникновении целого ряда непредвиденных ситуаций страховщик будет готов произвести выплаты по займу. При долгосрочной ипотеке это очень предусмотрительный вариант. Главный недостаток комплексного страхования – большие расходы.

Главный вопрос: как сделать страховку на квартиру по ипотеке дешевле?

Приложив немного усилий, можно значительно снизить процент страхования ипотечного кредита. Некоторые возможности совсем простые, другие требуют некоторого времени и действий. Уменьшить стоимость страховки квартиры при ипотеке можно следующим образом:

  • Пользуйтесь акциями и спецпредложениями. Практически каждая страховая компания время от времени проводит мероприятия по привлечению новых клиентов. В этот период её услуги особенно выгодные. Не будет лишним при страховании ипотечного имущества просто попросить о скидке. Иногда такие просьбы удовлетворяются, и стоимость услуг снижается на 5-10%.
  • Берите молодых созаёмщиков. Страховые организации расценивают пожилых как нетрудоспособных. Они принимают во внимание высокие риски появления болезней и даже смерти. Это влияет на процент. Поэтому то, сколько стоит застраховать квартиру при ипотеке, нередко зависит и от возраста созаёмщика.
  • Переход в другую страховую. Через год после истечения срока действия договора страхования можно сменить компанию. Некоторые организации предлагают «перебежчикам» скидку на свои услуги вплоть до 15%. Поэтому до истечения срока действующего соглашения можно навести справки о предложениях других страховщиков.
  • Оформите квартиру на женщину. Тариф при страховании при покупке квартиры в ипотеку часто зависит от пола. Мужчинам обычно приходится платить намного больше, чем женщинам.
  • Не покупайте полис в банке. У сотрудников кредитных организаций есть план по продажам страховок. Не нужно помогать им его выполнять. Кредитные организации вкладывают в цену свою прибыль. Поэтому в банке страховка имущества по ипотеке будет стоить многократно дороже, чем непосредственно в страховой организации.
  • Найдите лучшее предложение на рынке. Для этого не требуется посещать офисы всех страховых компаний, звонить им и даже переходить на сайты. Удобный калькулятор на нашем сервисе рассчитает, сколько стоит ипотечное страхование по конкретным условиям в разных компаниях. Предложенные варианты можно сравнить и выбрать лучший.
  • Платите только за стоящие риски. Не стоит включать в страховку на дом по ипотеке всё подряд. Практически невозможные события можно исключить. Это несколько снизит цену страховых услуг.

Когда помогает страховка квартиры при ипотеке

Страхование жилья позволит вам быстро получить соответствующую страховую выплату и компенсировать расходы на ремонт, восстановление отделочных покрытий и инженерного оборудования. Страховка квартиры при ипотеке поможет избежать лишних трат, если вас зальют соседи сверху, лопнет труба или прорвет батарею центрального отопления, возникнет пожар либо в квартиру проникнут воры.

Само по себе страхование не сделает ваше имущество неприкосновенным, зато позволит свести к минимуму риск потерь. Кроме того, обязанность застраховать ипотеку возложена на заемщика поскольку весь срок, пока не выплачен кредит, квартира находится в залоге у банка. Это значит, что вы отвечаете перед кредитором за сохранность имущества.

Например, если соседи так увлекутся ремонтом, что пробьют дыру у вас в стене или потолке, или случится еще какая-то напасть, в результате которой будут повреждены конструктивные элементы ипотечной квартиры, страховая компания выплатит страховку банку. И вам не придется нести ответственность перед залогодержателем за ущерб, причиненный квартире, находящейся у него в залоге.

Еще более неприятный случай – когда квартира будет уничтожена в результате катастрофы, стихийного бедствия и прочих напастей. Если жилье не будет застраховано, заемщик может остаться без квартиры, но с невыплаченным кредитом. Поэтому страхование недвижимости в немалой степени направлено на защиту интересов заемщика.

Оцените статью
Право и жизнь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.