Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7 (499) 653-60-72 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 426-14-07 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 500-27-29 (бесплатно)

С 1 июля 2019 года микрозаймы стали дешевле

Защита прав

Что ждет заемщиков с 1 июля 2019 года

Все важные для заемщика нововведения содержатся в тексте ФЗ № 554 от 27.12.2018 г. Особенность закона заключается в том, что его положения вступают в силу поэтапно. Основная часть начала действовать 28 января, то есть через месяц с момента официальной публикации. На сегодняшний день введены следующие ограничения по микрозаймам:

  • Законодатели выделили отдельный вид микрозайма – быстрый кредит на сумму до 10 000 руб. сроком до 15 дней. Пролонгировать такой займ теперь не разрешается. Также вводится лимит переплаты: со всеми комиссиями он не должен превышать 30%. Правда, кредиторам оставили право взыскивать неустойку сверх этой суммы: за просрочку возврата денег может быть взыскано до 0,1% в сутки;
  • Еще одно важное изменение касается процентной ставки по всем микрозаймам. С 28 января по 30 июня, то есть в так называемый переходный период, она не может быть больше 1,5% в сутки. Это большой прогресс, ведь до принятия нового закона о займах многие МФО давали взаймы под 2-2,5%;
  • Если быстрый кредит выдан на срок до года, максимальная переплата не должна превышать сумму займа больше, чем в 2,5 раза. Сюда входят все комиссии, проценты, неустойки и прочее. Так что можно надеяться, что взятые взаймы 15 000 рублей через полгода не превратятся в полмиллиона: в 2016-2017 годах в практике судов бывало и такое;
  • Выдавать микрозаймы теперь могут только профессиональные участники рынка. Компания должна быть в обязательном порядке внесена в государственный реестр, иначе она теряет право на истребование долга через суд. Считается, что это поможет оградить рынок от так называемых «черных кредиторов».

Теперь нужно разобраться с тем, что будет 1 июля. Летом ограничительные меры, введенные в январе, несколько усилятся. В основном изменения касаются двух пунктов:

  1. Размер предельной ставки по микрозайму составит не 1,5%, а только 1% в сутки.
  2. Величина переплаты сокращается с 2,5- до двукратной суммы денежных средств, которая изначально была взята в долг.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

На этих моментах очередной этап ужесточения требований заканчивается. На заемщиках перемены однозначно должны сказаться положительно. Расстроить может только тот факт, что все эти новшества не имеют обратной силы. На договора, заключенные раньше, положения закона не распространяются.

Перемены, которые ждут клиентов МФО с начала 2020 года, пока касаются одного момента. Общая сумма переплаты по микрозаймам будет в очередной раз уменьшена. Величина комиссий, штрафов и процентов сможет превышать общую сумму задолженности только в 1,5 раза. Например, если человек взял взаймы 30 000 руб., ни коллекторы, ни суд не смогут взыскать с него больше 45 000 руб.

Намного меньше одобренных займов и как следствие довольных клиентов. Не радуйтесь, что ставка стала 1% в день — большинству просто не получить займ. Раньше неблагонадежному клиенту могли просто повысить ставку и все равно одобрить займ а теперь и вовсе откажут. МФО покрывали издержки за счет повышенной ставки а сейчас будут вынуждены тщательно проверять заемщика и в большинстве случаем отказывать.

Резюмируя

  1. МФО станет меньше по количеству.
  2. Зарабатывать станут меньше.
  3. Выдавать займы станут меньше по количеству и сумме.
  4. Плохим клиентам займ не получить.
  5. Благонадежные клиенты смогут расчитывать на большие суммы.
  6. Рынок микрокредитования преобразиться в лучшую сторону.
  7. Меньше людей погрязнут в долгах.
Еще по теме  Новый порядок возмещения расходов из фсс в 2020 году

Возможное снижение объемов микрокредитования

ЦБ подсчитал, что среднее по рынку значение полной стоимости, то есть всех платежей заемщика, по микрозаймам (до 30 тыс. рублей на срок до месяца) на конец марта 2019 года составило 546,8%. Хотя еще по итогам 2018 года оно было на уровне 641,8%. И даже с учетом такой высокой стоимости короткие займы пользуются спросом.

По данным 2018 года, рынок продолжил рост, и объем займов в МФО увеличился в 1,5 раза, достигнув 164 млрд рублей. При этом бо́льшая часть займов — 82% — пришлась на физические лица, а средний размер практически не изменился и составил 10,3 тыс. рублей. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в первом квартале 2019 года средний размер микрокредита практически перестал расти и замер на отметке в 7,7 тыс. рублей против 7,6 тыс. рублей за аналогичный период 2018 года. Кроме того, рейтинговое агентство «Эксперт РА» еще в апреле спрогнозировало снижение объемов микрокредитования в России.

Кредиторов стало меньше, кредиты стали «длиннее»

При ужесточении требований ЦБ рынок столкнулся с необходимостью оптимизировать бизнес-процессы и тщательнее работать с рисками. Это привело к ужесточению оценки клиентов и снижению количества займов, получивших одобрение. «Если раньше мы были готовы работать с клиентом, который окупается в течение трех лет, то теперь сократили период выхода в плюс до двух лет», — объяснил генеральный директор группы компаний Eqvanta Андрей Клейменов. 

Кроме ужесточения требований к заемщикам многие участники рынка начали отказываться от краткосрочных займов, а крупные игроки даже нарастили предложение более длинных кредитов (схожие продукты также предлагают кредитные кооперативы и банки), отметила директор саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МиР») Елена Статьева. 

Но для более мелких компаний перестроиться на длинные займы — задача сложная, поэтому не все МФО сумели удержаться на рынке. По данным СРО «МиР», за пять месяцев 2019 года из реестра ЦБ исключили 227 компаний, из них 118 ушли добровольно. Также в СРО допустили, что в реестре еще остаются организации, которые уже решили уйти, но пока собирают выданные ранее кредиты. Всего в реестре ЦБ на конец июня 2019 года значилось 1970 микрофинансовых организаций. А ведь еще пять лет назад в России их работало около 4,5 тыс., рассказывала ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

«Микрофинансовые организации, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель либо уйти с рынка, — говорил еще в самом начале реализации нововведений директор департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков. — Мы осознаем, что изменения устроят не всех. Но главное, что они будут полезны для заемщиков и позволят значительно снизить их долговую нагрузку».

Что дальше

По мнению генерального директора МФК «Кредитех Рус» Дмитрия Селиванова, число компаний продолжит сокращаться, и в ближайшие пару месяцев процесс пойдет активнее. Также он рассказал, что на рынке наблюдается тренд на консолидацию организаций, при котором маленькие компании просто не выдерживают конкуренции с крупными МФО. 

Еще по теме  Отпуск перед декретом, сколько положено в 2020 году по трудовому кодексу? Можно ли оформить очередной отпуск беременным женщинам?

Объединение и слияние бизнесов для уменьшения «стресса» от рыночных изменений допустил и Андрей Клейменов. В остальном же, по его мнению, скорее всего продолжится ужесточение условий выдачи, вырастет доля «длинных» кредитов, станут активнее онлайн-игроки, и к ним присоединятся офлайн-компании. «А те, кто не готов к снижению доходности и росту затрат на выполнение требований законодательства, покинут рынок или перейдут в тень», — резюмировал эксперт. 

Кроме ужесточения оценки клиентов и их отсеивания у МФО есть еще один вариант, как сохранить доходность, — продажа дополнительных продуктов, например страховок и т.п., отметил  генеральный директор онлайн-сервиса GreenMoney Андрей Луцык.

Прячущиеся в тени

Эксперты напомнили, что ЦБ активно борется с уходом МФО в тень. Но «нелегалы» все-таки привлекают людей быстротой оформления займов, отсутствием бумажной волокиты и фиксации данных в бюро кредитных историй, объяснил Андрей Клейменов.

И чтобы клиентам не попасться на зуб мошенникам или тем, кто ушел с легального поля, нужно, во-первых, проверять юридические документы, которые публикуют компании, и, во-вторых, смотреть, есть ли на сайте МФО пометка ЦБ, что организация состоит в реестре регулятора (отображается при запросе через поисковик «Яндекса»). Если такой галочки нет, то можно даже не тратить время.

Также реестр ЦБ легко проверить на сайте «Финансовая культура» в разделе «сервисы» — пункт «проверить финансовую организацию». 

Молодые квалифицированные работники

Мужчины чаще пользуются микрозаймами, чем женщины, отметили в «Кредитех Рус». Если говорить про возраст, то им 25–35 лет, это жители миллионника, в основном Москвы, Санкт-Петербурга и их областей, чаще всего семейные люди или находящиеся в так называемом гражданском браке с одним и более детьми. А деньги, как правило, берут на срочные нужды, которые не были запланированы в течение месяца, — если что-то ломается, что-то происходит со здоровьем, то есть что-то экстренное, на что не был рассчитан бюджет.

Примерно такая же гендерно-возрастная картина и у GreenMoney: чуть больше половины клиентов компании — это молодые люди 25–35 лет, из них 56% — мужчины и 44% — женщины. При этом большинство клиентов — 83,8% — работает по найму, а 5% — занимаются предпринимательством и фрилансом. Кредиты они берут в основном на ремонт — 32,3%, лечение — 13,1%, подарки — 12,6%, помощь близким — 9,4%, погашение других долгов — 8,5% и учебу — 6,2%.

Это квалифицированные работники в возрасте 30–35 лет, а вовсе не те, кто ничего не делает, как считается, — так еще в январе описывали типичных клиентов микрофинансовых организаций в группе компаний Eqvanta. Просто часто деньги нужны срочно и на небольшой срок, а в банках не самая оперативная система принятия решений, или они по каким-то причинам отказывают в выдаче средств. Андрей Клейменов также рассказал, что ориентация на онлайн-сервисы привлекает все более молодых и мобильных клиентов, которые хотят от МФО большего удобства, быстроты и легкости получения займов.

Рост доли молодых заемщиков в возрасте 18–30 лет отметили и специалисты МФК «Займер» — их количество выросло с 54,5% в 2018 году до 56,8% на конец июня 2019 года. При этом все остальные возрастные сегменты наоборот снижаются.

Еще по теме  Ипотека при разводе супругов с детьми и без до брака и во время: как влияет брачный контракт на рздел

Арина Раксина

Кредиторов стало меньше, кредиты стали «длиннее»

С 1 июля 2019 года микрозаймы стали дешевле

При ужесточении требований ЦБ рынок столкнулся с необходимостью оптимизировать бизнес-процессы и тщательнее работать с рисками. Это привело к ужесточению оценки клиентов и снижению количества займов, получивших одобрение. «Если раньше мы были готовы работать с клиентом, который окупается в течение трех лет, то теперь сократили период выхода в плюс до двух лет», — объяснил генеральный директор группы компаний Eqvanta Андрей Клейменов.

Возникнут ли трудности с получением микрозаймов

Главное преимущество микрозаймов, побуждающее людей брать взаймы под такой высокий процент – доступность этого кредитного продукта. Деньги в МФО без особых проблем выдают студентам, официально неработающим и другим категориям заемщиков, которым не на что рассчитывать в банках. Плохая кредитная история или большая закредитованность клиента обычно тоже не становятся проблемой.

Кроме того, Центробанк обязал участников микрофинансового рынка проверять долговую нагрузку заемщиков. Существует специальная методика, позволяющая рассчитать допустимый коэффициент закредитованности. Если кредитор все-таки выдаст деньги человеку с огромным количеством долгов, это может быть чревато штрафом. Но получить займ в микрофинансовой компании будет по-прежнему легче, чем оформить банковский кредит.

Что будет с займами под залог

Ограничения максимального размера переплат по выданным займам касаются и залогового имущества. Согласно законодательству микрофинансовые компании имеют право выдавать быстрые кредиты с обеспечением. Этим правом успешно пользовались недобросовестные кредиторы. Буквально за полгода они доводили размер задолженности до огромных сумм, после чего через суд конфисковали у должников дорогие вещи, авто и даже недвижимость.

Новый закон призван кардинальным образом изменить ситуацию. Ведь для изъятия объекта залога необходимо, чтобы размер задолженности был сопоставим с ценой имущества, то есть превышал 5% его стоимости. Поскольку МФО специализируются на выдаче небольших сумм, изъять заложенную вещь, а тем более недвижимость, будет значительно сложнее.

Резюмируя

Молодые квалифицированные работники

Мужчины чаще пользуются микрозаймами, чем женщины, отметили в «Кредитех Рус». Если говорить про возраст, то им 25–35 лет, это жители миллионника, в основном Москвы, Санкт-Петербурга и их областей, чаще всего семейные люди или находящиеся в так называемом гражданском браке с одним и более детьми. А деньги, как правило, берут на срочные нужды, которые не были запланированы в течение месяца, — если что-то ломается, что-то происходит со здоровьем, то есть что-то экстренное, на что не был рассчитан бюджет.

Изменения в законодательстве с 1 января 2020 года

Несмотря на ужесточения в законе, самые популярные в России микрофинансовые компании не собираются закрываться. Многие из них уже перестроили свою работу с учетом новых требований. Руководители крупных агентств прогнозируют, что через 2-3 года в этом сегменте останется только пара десятков игроков, которые поделят между собой весь сектор.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

Так что последние новости на сегодня, которые касаются рынка микрофинансирования, должны обрадовать заемщиков. Люди получат уверенность в том, что их долг не вырастет до огромных размеров, а в случае просрочки его не продадут сомнительным личностям.

Что касается самих МФО, их полное закрытие в обозримом будущем не планируется: эти компании приносят бюджету неплохой доход. Но небольшим агентствам, которые не приспособятся к новым требованиям, придется уйти с рынка. На нем останутся относительно крупные фирмы, которые смогут эффективно работать в рамках действующего законодательства.

Оцените статью
Право и жизнь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.