Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7 (499) 653-60-72 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 426-14-07 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 500-27-29 (бесплатно)

Взыскание с поручителя по договору займа

Статьи

Выводы для поручителей по кредитным договорам

В соответствии со статьёй 362 ГК РФ, договор поручительства заключается в письменной форме. С момента подписания договора лицо получает ряд прав и обязанностей как по отношению к должнику, так и по отношению к кредитору.

На основании пункта 1 статьи 363 ГК РФ, поручитель и должник отвечают по долгам солидарно, если в договоре не будет прописан иной порядок. По сути, их ответственность является совместной, банк вправе обращаться с требованием сразу к обоим лицам.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

Поручитель имеет не только обязанности, но также и ряд прав:

  • выдвигать возражения, наравне с основным должником (пункт 1 статьи 364 ГК РФ);
  • не исполнять обязательство, если возможен зачёт требования с основным должником (пункт 2 статьи 364 ГК РФ);
  • требовать выплаты задолженности с должника после погашения обязательства кредитору (пункт 1 статьи 365 ГК РФ). Предполагается, что требование должно соответствовать оплаченной части долга.

После того как поручитель выплатит долг кредитору, тот должен передать ему всю необходимую документацию (пункт 2 статьи 365 ГК РФ). Это необходимо для того, чтобы поручитель смог реализовать все необходимые процедуры для взыскания задолженности.

После подписания договора поручительства у лица возникает две категории обязанностей:

  • Законные – предполагающие такую же ответственность поручителя за неисполнение положений договора займа, как и у самого заемщика, в том числе по уплате пеней, штрафов, процентов.
  • Договорные. Как правило, в число таких обязательств входят:
    • необходимость информирования банка об изменении контактных данных;
    • обязательства по информированию банка о возбуждении уголовного дела в отношении поручителя, инициировании процедуры банкротства, иных обстоятельств, способных снизить платежеспособность;
    • обязанность представления документации, определенной договором, и т. д.
  • Солидарная ответственность. Согласно ст. 363 ГК РФ, на поручителя возлагается такая же ответственность за невозврат задолженности, что и на самого заемщика, в том числе в части пеней, комиссий, штрафов.
  • Субсидиарная (дополнительная) ответственность. Возникает в случае отказа должника уплатить долг по кредиту, если такие меры урегулирования задолженности, как взаимозачет требований, бесспорное списание денежных средств с самого должника невозможны.

Требования к поручителям едины в большинстве кредитных организаций и схожи с теми, что предъявляются к заемщикам:

  • Достижение возраста 21 год и старше;
  • Гражданство (постоянное или временное) в Российской Федерации (иностранный гражданин не может выступать обеспечителем по кредиту в банке ни для россиянина, ни для другого иностранца);
  • Стаж работы не менее 0,5 года на последнем месте;
  • Общий стаж работы 1 год и более.

Данный список может быть расширен или сокращен в зависимости от требований кредитной организации, куда подается заявка на кредит. 

При солидарной ответственности взыскать долг можно с любого из ответчиков: заемщика либо поручителей. Если никто из них не гасит долг в добровольном порядке, процедура взыскания стандартна и включает следующие этапы:

  1. Направление иска в суд,
  2. Вынесение решения,
  3. Вступление его в законную силу,
  4. Передача исполнительного документа в ФССП для исполнения.
Еще по теме  Максимальный срок срочного трудового договора основания для заключения и причины расторжения

Как правило, судебный исполнитель вначале пытается взыскать долг с самого заемщика за счет его личных активов, а потом – со всех поручителей по договору займа.

Иногда, видя неспособность заемщика к погашению долга, банк сразу предъявляет иск к его поручителям. Эта процедура в полной мере отвечает требованиям закона, инициируется при очевидной неплатежеспособности заемщика.

По закону, поручители, погасившие долг за заемщика, вправе предъявить к нему иск о возмещении суммы, уплаченной ими по договору займа (регрессный иск).

При субсидиарной ответственности взыскание долга с поручителя по кредиту возможно лишь тогда, когда основной кредитор отказался возвращать долг, в том числе путем взаимозачета требований и бесспорного списания. В таком случае обязанностью ответственного лица, к которому предъявлено требование, становится уведомление об этом событии самого заемщика до погашения задолженности.

Если этого сделано не будет, должник – заемщик приобретает право выдвинуть возражения против регрессного иска поручителя, аналогичные тем, что имелись против кредиторских требований.

Через суд

При взыскании задолженности через суд после вступления решения в силу, как правило, исполнительные документы направляются в службу ФССП для взыскания задолженности. В таком случае поручителя ждут следующие последствия:

  1. Наложение ареста на материальные активы: движимое имущество, недвижимость, денежные средства в банках.
  2. Периодические удержания с заработной платы и иных видов дохода, кроме тех, что связаны неразрывно с личностью: алиментов, денежных сумм в возмещение вреда здоровью и т. д. По закону, пристав вправе ежемесячно удерживать с физлица до 50 процентов его заработка.
  3. Продажа имущественных активов с публичных торгов.
  4. Ограничение на выезд за пределы России.

Коллекторами

Перед тем, как долг продадут коллекторам, с заемщиками и поручителями проведет работу специальное подразделение самого банка. В основном, его сотрудниками являются лица мужского пола, имеющие солидный стаж в правоохранительных или следственных органах.

На данном этапе взаимодействие будет относительно лояльным: поручителя попросят явиться в отделение финансовой организации для переговоров касательно возможности возврата долга.

Если меры к погашению просроченного займа были безрезультатными, банки зачастую уступают долги коллекторским агентствам. В таком случае все зависит от того, насколько коллекторы соблюдают требования закона. При самом благоприятном положении дел поручителя могут ожидать:

  • Телефонные звонки и смс с требованием возврата долга, зачастую с угрозами разной степени корректности.
  • Выезды сотрудников службы по адресу регистрации и фактического местонахождения.
  • Телефонные звонки, а порой и визиты к родным, друзьям и знакомым поручителя, для попытки оказать на него давление через близких.
  • Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, в том числе другие требования.
  • Поручитель вправе отказаться от поручительства с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству.
  • Поручитель вправе отказаться от поручительства по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.
  • Поручитель вправе отказаться от поручительства, срок которого не определен, при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.
  • Поручитель вправе отказаться от поручительства, когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
  • Поручитель вправе не исполнять свои обязательства перед кредитором по кредитному договору, если заемщик кредита умер, а наследники заемщика не вступили в наследственное имущество заемщика.
  • Поручитель вправе предъявить встречный иск к кредитору о недействительности договора поручительства как оспоримой сделки либо ссылаться на недействительность оспоримой сделки, признанной таковой судом.
  • Поручитель вправе при субсидиарной ответственности отказаться от исполнения своих обязательств перед кредитором, если его требование к должнику может быть удовлетворено путем зачета либо бесспорного взыскания средств с основного должника (пункт 2 статьи 399 ГК РФ).
  • Поручитель, исполнивший обязательство должника перед кредитором, вправе требовать от должника уплаты ему суммы основного долга, уплаченного им кредитору, а также требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
  • Поручитель, исполнивший обязательство должника перед кредитором, вправе до исполнения должником обязательства перед ним предъявить регрессные требования к сопоручителеям в сумме, соответствующей их доле в обеспечении обязательства по кредитному договору.
  • Поручитель, исполнивший обязательство за должника по кредитному договору с залогом имущества, имеет права залогодержателя этого имущества.
  • Поручитель, исполнивший обязательство за должника по кредитному договору, в случае его смерти, вправе предъявить солидарные требования к наследникам должника в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).
  • Поручитель вправе обратиться с заявлением в Арбитражный суд о признании себя несостоятельным (бакнкротом).

О рисках и обязанностях поручителей смотрите тут

  • Прежде чем давать согласие быть поручителем по кредитному договору, следует внимательно ознакомиться со статьями 361-367 ГК РФ.
  • При подписании договора поручительства потребовать от банка предоставить поручителю копию кредитного договора со всеми приложениями, в том числе копию Графика погашения заемщиком кредита и процентов.
  • При подписании договора поручительства обязательно ставить свою подпись на всех страницах в обоих договорах поручительства, что бы банк в дальнейшем не смог задним числом изменить условия договора поручительства.
  • После подписания договора поручительства взять для себя один экземпляр договора поручительства, подписанного представителем банка и поручителем, и предварительно проконсультироваться у юриста по всем его условиям.
  • В случае обращения банком в суд с исковым заявлением к заемщику и к поручителю, своевременно следует обратиться к юристу за помощью и активно принять участие самому или через своего представителя при рассмотрении судом такого иска.
Еще по теме  Заключение трудового договора инструкция

Юрист Зотов В.И.

Взыскание с поручителя по договору займа

г.Петрозаводск

11.02.2020

Процедура взыскания задолженности

Поручитель, после осуществления выплат кредитору, вправе обратить требование о возмещении ущерба к должнику. Сделать это можно в следующем порядке:

  1. Получить от кредитора документацию. Это может быть договор, финансовые бумаги, подтверждающие факт платежа и иные документы, необходимые для последующего взыскания.
  2. Провести переговоры и направить претензию. Данный шаг не является обязательным, но, если есть шанс внесудебного урегулирования вопроса, рекомендуется воспользоваться им.
  3. Составить исковое заявление о взыскании задолженности.
  4. Получить исполнительный документ и направить его в службу судебных приставов.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Перед обращением в суд следует определить подсудность. Иск подаётся по месту жительства ответчика.

Если сумма до 50 тысяч – заявление направляется мировым судьям, если более – в районный или городской суд.

В исковом заявлении указывается следующая информация:

  • данные суда, в который подаётся, а также реквизиты истца и ответчика;
  • цена иска и размер пошлины, которая уплачивается за рассмотрение дела;
  • наименование документа;
  • описание ситуации: когда был заключен договор, какие платежи осуществлены, какие действия реализованы;
  • ссылки на доказательства и на правовые акты, подтверждающие требования и позицию заявителя;
  • просьба к взысканию средств;
  • список приложений, который включает все имеющиеся документы, связанные с рассмотрением гражданского дела.

По общему правилу, поручительство заканчивается по прошествии срока, на который оно предоставлено. Если в договоре такой срок не оговорен, банк вправе предъявить требования в течение 1 года с того момента, когда наступил срок исполнения денежного обязательства.

Важный нюанс:с 2015 Пленум ВС определил, что по обязательству, предусматривающему исполнение частями, годичный срок для предъявления требований начинает течь с момента неисполнения каждой части долга, т.е. каждого платежа по кредиту.

Практические трудности

С одной стороны, поручитель получает полный объём прав кредитора, что позволяет ему защитить свои права и получить взыскание с должника. С другой, если должник не смог погасить долг изначально, то вряд ли сможет заплатить поручителю.

Еще по теме  Внутридневные стратегии на фондовом рынке

Это не говорит о том, что взыскание невозможно вовсе. Во-первых, финансовое положение может измениться, например, лицо получит постоянный источник дохода, с которого могут осуществляться взыскания. Во-вторых, кредитор мог не слишком пытаться найти средства у должника и сразу воспользовался своим правом взыскания средств в солидарном порядке.

В любом случае, поручителю предстоит более детальная работа, так как дополнительных гарантий у него не будет. Стороны вправе заключить дополнительное соглашение, например, обеспечить взыскание залогом, но на практике это реализуется достаточно редко.

Подведём итоги

Поручитель отвечает по долгам заёмщика солидарно, то есть наравне с ним. После взыскания, он вправе попытаться получить возмещение с должника, обратившись к нему с иском (при условии, что он отказывается погасить долг добровольно). Однако на практике взыскать средства с такого лица достаточно трудно. Рекомендуется провести тщательную работу и обеспечить содействие службе судебных приставов, чтобы увеличить шансы на положительный исход процесса.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

Прочтите: Обращение взыскания на единственное жилье должника в 2020 году

Оцените статью
Право и жизнь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.