Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7 (499) 653-60-72 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 426-14-07 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 500-27-29 (бесплатно)

Страховая отказала в выплате и ремонте — что делать? Пошаговая инструкция

Статьи

Обращаемся в страховую — пошаговая инструкция

Однозначно на этот вопрос ответить нельзя. Но с большой долей вероятности стоит. Дело в том, что судебный и досудебный процессы всегда содержат большое число процессуальных действий, ошибки в которых стоят отсутствия тех или иных доказательств. А страховые компании имеют своих юристов.

Тем не менее, порядок действий при отказе страховой в выплате или ремонте не так сложен. Просто ситуации бывают нестандартные в виде непопулярных оснований отказов (например, неявный третий участник ДТП, неочевидная виновность лица).

Ваш представитель всегда оценит прогноз по делу перед тем, как приступить к нему и брать с Вас оплату.

Вы можете задать вопрос автоюристу абсолютно бесплатно, и он сможет проконсультировать Вас конкретно по Вашему страховому случаю!

Важно!Не получили ответа на Ваш вопрос? Для Вас работают наши юристы-эксперты. Это абсолютно бесплатно!
  • Только практикующие автоюристы
  • Анонимно
  • Бесплатно

Задать вопрос

или позвонить по бесплатному номеру

8 800 550-52-76

1. Вам нужно собрать все документы по ДТП, заполнить извещение и написать заявление о страховой выплате.

Итак, мы получили отказ от страховой в возмещении ущерба, и встаёт вопрос о том, что делать дальше. Мы разделим ответ на этот вопрос на 3 важных шага:

  • независимая экспертиза,
  • досудебное урегулирование вопроса,
  • подача иска в суд за отказ.

Она делается для финансовой оценки ущерба — чтобы подавать иск страховой, нужно знать сумму денег, которую мы хотим взыскать. Она может не потребовать в случае, когда страховая компания сама оценила ущерб и выдала Вам акт оценки или экспертизы с известной суммой ущерба. Но она также может быть занижена.

Самостоятельно провести такую экспертизу, просто промониторив цены и составив их таблицу, нельзя — ни страховая, ни суд не примут такой расчёт.

Проведение независимой экспертизы платное и стоит в среднем от 5 до 15 тысяч рублей в зависимости от степени ущерба и ценообразования самой конторы. Эти расходы возмещаются в случае выигрыша суда.

  1. Для этого просто обратитесь к независимому эксперту, который сделает всё сам.
  2. Эксперт назначит дату и время экспертизы, она должна быть не ранее, чем через 5 дней после Вашего обращения. После этого Вам нужно отправить телеграмму на юридический адрес страховой компании и пригласить её представителя на экспертизу не ранее чем как раз эти самые 5 дней. Это необязательная процедура, но суды оценивают этот момент в положительную для Вас сторону. Чаще всего на практике представители страховой не приходят.
  3. По результату экспертизы Вам должны выдать чек, экземпляр договора на её проведение и самое главное — экспертное заключение с таблицей цен на запчасти и работы, фотографиями повреждений и итоговой суммой к возмещению. Все эти 3 документа важны и потребуются Вам в дальнейшем. Попросите дубликат экспертного заключения, а также возьмите с собой флешку или другой электронный носитель и попросите выгрузить на неё фото экспертизы — всё это Вам также понадобится.

Страховая отказала в выплате и ремонте — что делать? Пошаговая инструкция

Расчёт делается с учётом износа, увы. Износ может составлять не более 50% на автомобили старше 5 лет. Но считается он только на запчасти и комплектующие. Работы должны подсчитываться без учёта износа.

Также, если автомобиль не старше 5 лет, то эксперт по Вашему запросу (обязательно нужно попросить сделать это) может посчитать отдельно утерю товарной стоимости (УТС) авто. Это компенсация за сам факт ДТП, ведь при продаже в будущем из-за наличия в истории ДТП Ваша машина будет стоить на вторичном рынке дешевле.

УТС обычно составляет около 8-10% от суммы ущерба.

Это важный этап в споре со страховой, и его нельзя пропускать. Дело об отказе страховой компании в ремонте или выплате относится к законодательству о защите прав потребителей, и здесь необходима обязательная попытка досудебного урегулирования спора.

Для досудебного урегулирования Вам потребуются следующие документы:

  1. оригинал заключения независимой экспертизы,
  2. все чеки для обоснования тех сумм, которые указаны в претензии,
  3. все те же документы, которые Вы подавали при обращении в страховую компанию, в результате чего страховая отказала в выплате и ремонте.

Что говорит закон?

Сразу нужно уточнить, что деятельность страховых компаний регулируется на законодательном уровне. Поэтому в некоторых случаях, организации могут отказать клиентам в страховом возмещении на вполне законных основаниях.

Основные положения, связанные с оформлением полисов ОСАГО и порядке выплат, изложены в следующих нормативно-правовых актах:

  1. Федеральный закон №40-ФЗ регулирующий порядок страхования автогражданской ответственности;
  2. Правила ОСАГО, установленные постановлением Банка России №431-П.

Здесь изложен исчерпывающий перечень оснований, по которым страховая компания вправе отказать клиентам в выплатах по ОСАГО.

Сюда входят такие ситуации:

  • Отсутствует страховой полис. Всё логично: нет договора – отсутствуют обязательства страховой компании. Под это положение попадают ситуации, когда срок действия полиса истёк или страховой случай произошёл в период времени, на который не распространяются условия договора.
  • Спорный момент. Здесь понимаются моменты, когда у страховой компании сам факт ДТП вызывает сомнения или возникают затруднения с определением размера причинённого ущерба. Например, автовладелец восстановил машину самостоятельно, после чего обратился за компенсацией.
  • Форс-Мажор. Если ущерб причинён в результате непреодолимых обстоятельств, например, массовых беспорядков, природных катаклизмов и техногенных катастроф.
  • Компенсация морального вреда. По этим вопросам нужно обращаться в суд: определение нематериального ущерба не входит в компетенцию страховой компании. Это касается и претензий по поводу упущенной выгоды, например, в аварии пострадал автомобиль, который является единственным источником дохода клиента, и владелец пытается возместить себе финансовые убытки.
  • Состояние опьянения. Если автовладелец находился в момент аварии под воздействием алкоголя или запрещённых препаратов, ему гарантированно откажут в возмещении. Эта ситуация квалифицируется, как грубое нарушение условий договора.
  • Водитель не вписан в страховку. Действие полиса распространяется на строго определённый круг лиц, и если за рулём находился человек, не вписанный в договор, страховая освобождается от выплат.
  • Причинение вреда культурным ценностям или окружающей среде. Страховщики освобождаются от выплат, если автомобиль врезался в памятник или в результате разлива топлива было загрязнено озеро.
  • Причинение умышленного вреда застрахованному имуществу. Здесь понимается мошенническая схема с целью получения материальной компенсации.
Еще по теме  Заявление на отгул с последующей отработкой в 2020 году

В остальных случаях, компания обязана возместить пострадавшим убытки, но это происходит далеко не всегда.

Итак, по ОСАГО страхуется Ваша автогражданская ответственность. Это значит, что Вы застрахованы от вины в ДТП — страховая компания компенсирует ущерб вместо Вас, если Вы оказались виновником аварии.

Часть 25 статьи 12 ФЗ «Об ОСАГО» даёт страховщику право отказывать в такой компенсации в случаях, предусмотренных законом. Давайте рассмотрим случаи, когда отказ страховой компании в выплате основывается на законе.

Мы уже рассматривали в отдельной статье, как правильно подавать полный список документов. Он зависит от того, причинён ли в ДТП вред только имуществу или же здоровью и жизни людей.

Если пакет документов неполный, то страховая компания имеет право законно отказать в ремонте или выплате.

Этот риск для водителя часто появляется при оформлении европротокола. Дело тут в том, что как в случаях, если ДТП оформлялось с помощью него, так и если без такового, водитель обязан не приступать к ремонту автомобиля и не утилизировать его (или то, что осталось от машины) в течение 15 календарных дней и по запросу страховой предоставить автомобиль на осмотр в течение этого срока.

Если этого не сделать — будет отказ в страховой выплате или ремонте, и он будет законен.

Что делать, если в выплате страховки отказано

В течение установленного регламентом страховой компании периода времени проводится проверка обстоятельств, послуживших поводом к обращению за страховым возмещением. Сроки разнятся. В рамках такой проверки страховая компания определяет наличие события, его подтвержденность (доказанность) и возможность признания этого события страховым случаем с вынесением решения о выплате возмещения, его размере или об отказе в выплате в полном или частичном объеме.

Наиболее распространённым основанием полного отказа в выплате страховки является непризнание события страховым случаем. Доводов может быть приведено много, и они различаются в зависимости от ситуации. Как правило, это происходит из-за того, что в условиях договора страховые случаи приведены без конкретики, в виде общих формулировок, либо вопрос признания/непризнания случая страховым зависит от целого ряда сопутствующих факторов и условий.

Например, свое увольнение заемщик может считать страховым случаем при любых обстоятельствах, тогда как страховая компания, скорее всего, откажет в выплате, сославшись на то, что увольнение произошло по собственному желанию или за дисциплинарный проступок, а это рассматривается как ограничивающее условие, указанное в договоре.

Бывают и случаи, когда инвалидность заемщика не признается страховым случаем, даже если прямо обозначена в качестве такового в договоре. Здесь часто при отказе приводится довод о том, что о своем заболевании страхователь знал на момент подписания договора и не сообщил об этом страховой компании при заполнении анкеты.

Если страховщик отказывает в выплате страховки, не признавая случай страховым, спорить бесполезно – эффективнее, как показывает практика, сразу переносить вопрос в судебный процесс. Вряд ли страховая компания изменит свое решение, даже если вы дополнительно представите огромный пакет подтверждающих документов.

А вы в споре со страховщиком только потеряет время и деньги, поскольку обязанность по выплате кредита банк с вас снимать не будет, пока вы разбираетесь со страховкой. Для соблюдения формальностей достаточно подготовить и направить в компанию письменную претензию с требованием о выполнении обязательств по договору страхования в полном объеме.

На первоначальном этапе письменная претензия направляется и в следующих случаях:

  • непоступление от страховой компании в установленный срок никакого ответа на обращение по поводу страховой выплаты;
  • согласие с выплатой, но ее задержка или неполнота;
  • отказ в выплате возмещения в полном объеме (частичная компенсация).

Одновременно с претензией можно направить жалобы на нарушение страховой компанией ваших финансовых прав. Здесь два основных варианта – Роспотребнадзор (самый популярный) и Банк России (главный орган страхового надзора). Добиться в этих случаях выплаты страховки – небольшая вероятность, но такой шаг может оказать своеобразное давление на страховую компанию, а в случае принятия положительного решения по жалобе станет дополнительным свидетельством вашей правоты.

Если никакой из вариантов досудебного урегулирования споров не помог, придется обращаться в суд с исковым заявлением. В этом случае требование заявляется от заемщика-страхователя, но в пользу банка, являющегося выгодоприобретателем в системе кредитного страхования. В свою пользу заемщик может потребовать:

  • признать событие страховым случаем (обязательно, если именно с этим связан отказ в выплате);
  • признать отказ в выплате страховки незаконным;
  • взыскать компенсацию морального вреда, процентов за пользование страховой компанией чужими денежными средствами, а также судебных расходов и расходов на юридическую помощь.

Если в качестве ответчиков привлекаются страховая компания и банк, что обычно делается для решения дополнительной задачи – прекращение кредитного договора, то требования могут выглядеть следующим образом:

  1. признать событие страховым случаем;
  2. признать отказ в выплате страховки незаконным;
  3. обязать страховую компанию исполнить свои обязательства по договору в полном объеме, выплатив возмещение банку;
  4. обязать банк погасить задолженность по кредиту за счет страховой суммы;
  5. признать кредитный договор прекращенным, а при наличии залога – признать прекращенным и его.

Конкретные требования зависят от ситуации, оснований отказа в выплате страховки и целей, которые планирует достичь заемщик или его наследники. Важно учесть, что придется не только доказывать свою правоту, но и опровергать доводы страховой компании, а нередко и банка, который может встать на сторону главного ответчика.

2.1. Условия прописаны исключительно в договоре. Например, если водитель был в алкогольном опьянении.

Еще по теме  Можно ли не являться в суд на развод

Вам помог ответ?ДаНет

2.2. Смотрите договор со страховой компанией — все случаи в договоре.

Вам помог ответ?ДаНет

2.3. Причин может быть много, в том числе и незаконных
Статья 14.1. Прямое возмещение убытков

[Федеральный закон «Об ОСАГО»] [Глава II] [Статья 14.1]
1. Потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только транспортным средствам, указанным в подпункте «б» настоящего пункта;

б) дорожно-транспортное происшествие произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В данном случае если Ваша ситуация не подходит под требования данной статьи, то может быть отказ, а также ряд других случаев, опишите свою ситуацию подробнее.

Вам помог ответ?ДаНет

3.1. Подать в компанию письменное заявление с указанием выдать необходимые вам документы, на копии заявления сделать отметку о получении.

Вам помог ответ?ДаНет

Между тем, большой ряд случаев не может быть основанием для страховщика мотивированного отказа в возмещении ущерба. К таким случаям относятся:

  • пропуск срока обращения, в том числе при оформлении аварии по европротоколу,
  • отказ страховой ехать к автомобилю, который не на ходу, и об этом указано в заявлении о выплате,
  • если полис ОСАГО поддельный, но сам бланк принадлежит страховщику (подробнее в статье),
  • если потерпевший водитель был пьян, отказался от свидетельствования и допустил любые другие нарушения, которые не влияют на его виновность в ДТП,
  • если у Вас нет страховки ОСАГО — в этом случае Вам просто нужно обращаться в компанию виновника,
  • если страховая требует документов, которых нет в обязательном списке, а Вы их не предоставлили,
  • у Вас или виновника нет диагностической карты,

Страховая отказала в выплате и ремонте — что делать? Пошаговая инструкция

Итак, если Вас постигла неудача, и Вы столкнулись с одним из 2 последних пунктов в списке выше, то отчаиваться не стоит. Отказ страховой может оказаться вовсе не неудачей, а дополнительными «бонусами» при выигрыше дела, которые могут вылиться в суммы, превышающие саму стоимость возмещения ущерба от ДТП.

Что это за «бонусы»? Их мы подробно рассмотрим ниже, а здесь приведём кратко список:

  • реальная сумма ущерба будет оцениваться независимой организацией, это значит, что она не будет занижена или менее занижена (из-за методики расчёта с учётом износа),
  • по истечении 20 дней срока на возмещение страховая платит 1% за каждый день просрочки от суммы ущерба,
  • в случае отказа досудебного урегулирования спора страховщику полагается штраф 50% от суммы выплаты в пользу истца,
  • часто можно возместить небольшую сумму морального вреда.

И всё это без учёта того, что в случае выигрыша по отказу страховая компания возмещает Вам все текущие расходы, в том числе автоюриста, экспертизы, пересылки почты, телеграм и прочих, если они были.

Как понимаем, главное, что нам нужно — это выиграть суд. А для этого нужно понять, на основании чего нам отказали. Причин может быть масса.

И именно на этом этапе мы рекомендуем проконсультироваться с грамотным автоюристом, который пусть не возьмёт дело на себя, но сможет оценить Ваши риски и шансы доказать Вашу правоту.

В назначенный день и время, указанные в повестке, Вы приходите в суд, в указанный также в повестке кабинет. Не удивляйтесь, если в суде будете только Вы. Нередко страховая игнорирует посещение суда, хотя зависит от страховой (например, представители Росгосстрах часто приходят на суды).

Тем не менее, скорее всего, страховая компания направит в суд возражения, а также ходатайства. Они могут содержать:

  • просьбу провести судебную экспертизу с возражением либо наличия самого факта ДТП, либо суммы, указанной в заключении экспертизы,
  • возражение о виновности второго участника ДТП.

Чаще всего суд удовлетворяет ходатайства о проведении экспертизы. Но что ещё хуже — она платная. Её инициирует страховая компания, но впоследствии расходы ложатся на проигравшую сторону. Если сумма иска уменьшена по результату судебной экспертизы, например, на 25%, то 25% оплаты самой экспертизы лягут на истца — то есть на Вас, а 75% — на страховую компанию.

Вот только есть одна тонкость — стоимость судебной экспертизы, как правило, сильно превышает цены независимых оценщиков. В среднем, судебная экспертиза стоит от 20 до 50 тысяч рублей.

К слову, Вы можете совсем не приходить на суд, но это несколько увеличивает шансы получить отказ в исковом заявлении по Вашему дело по страховке ОСАГО. Поэтому лучше всё же на суде присутствовать.

У Вас могут спросить следующие данные:

  1. рассказать обстоятельства ДТП,
  2. могли ли Вы предотвратить аварию,
  3. про характер ДТП и повреждения.

Не волнуйтесь, судья Вас вряд ли будет «грузить», но ему нужно выяснить все обстоятельства дела об отказе страховой, поэтому важно рассказывать правду, лаконично, но не упуская важных фактов.

Еще по теме  Кто может оспорить завещание на квартиру и в каких случаях?

Нарушения со стороны страховой

Существует три варианта уклонения страховой компании от взятых на себя обязательств, и каждый из них требует детального рассмотрения.

Человек обращается за страховым возмещением, но получает отказ.

Форма и обоснования могут быть разными, но практика выделяет 3 основные причины:

  • Отсутствие документов, предусмотренных условиями договора при оформлении страхового случая;
  • Предоставление недостоверных сведений;
  • Случай не признан страховым.

Независимо от обстоятельств, отказ клиенту всегда выдаётся в письменной форме с указанием причин. Иные формы отказа признаются не правомерными.

Несоблюдение сроков

Довольно распространённая ситуация, когда страховая компания соглашается возместить ущерб, но всячески затягивает процедуру оплаты.

Согласно установленным правилам, сроки возмещения по ОСАГО регулируются на федеральном уровне:

  • 20 дней – по общим правилам;
  • 30 дней – если производится восстановление повреждений на станции техобслуживания с согласия страховщика.

По истечении предусмотренного интервала времени, компания должна отказать в возмещении либо выплатить страховку.

Заниженная выплата

В таких ситуациях, компания вроде соглашается возместить ущерб, но одобряет сумму, которая не покрывает причинённый вред. Как узнать размер компенсации?

Величина возмещения по ОСАГО строго фиксирована и предполагает три варианта максимальной суммы:

  1. Европротокол – применяется в случаях, когда ущерб незначительный и участники ДТП не имеют разногласий по характеру повреждений и сумме ремонта. Максимальная сумма по такому договору – 50 000 рублей.
  2. Имущественный вред – рассчитывается, когда столкнулись 2 автомобиля и отсутствуют пострадавшие. Максимальный размер возмещения – 400 000 рублей.
  3. Физический вред – в результате аварии совершён наезд на пешехода или при столкновении автотранспортных средств имеются пострадавшие. Максимум, на что можно рассчитывать – полмиллиона рублей.

Возмещение по двум последним случаям производится следующим образом:

  • Ущерб имуществу – по результатам оценки причинённого вреда уполномоченным представителем страховой компании.
  • Выплаты родственникам погибших – 475 000 в качестве компенсации и 25 000 на похороны.

Отметим, что определение ущерба относится к оценочной категории, что даёт недобросовестным страховщикам пространство для манёвра. В ряде случаев, не учитываются скрытые повреждения или занижается степень тяжести вреда пострадавшим.

Отстаиваем права в суде

Это высший орган исполнительной власти в стране, куда можно обратиться за возмещением имущественного, финансового и морального вреда.

Обращение в суд происходит в случаях, когда страховая компания проигнорировала попытки урегулировать конфликтную ситуацию в досудебном порядке, а проверка со стороны надзорных органов не привела к ожидаемому результату.

Процедура обращения в суд подразумевает следующие этапы:

  • Составление искового требования, где изложены нарушения, допущенные страховой компанией и требование привлечь страховую компанию к ответственности.
  • Оплата государственной пошлины – взимается за любые процессуально значимые действия.
  • Сбор доказательной базы – в качестве приложения к иску представляются любые документы, удостоверяющие правоту истца и имеющие отношение к делу.
  • Передача иска – это можно сделать почтовым отправлением или при личном посещении.

Нужно отметить, что если решение вынесено не в пользу истца, его можно обжаловать в суде вышестоящей инстанции.

Можно ли избежать судебного разбирательства?

Разумеется, да. Именно обращение в суд и долгие заседания пугают клиентов страховых компаний. Люди считают, что обязательно проиграют процесс, впустую потратив время и деньги.

Примечательно, но защитить свои права можно в досудебном порядке, если соблюдать определённый порядок действий.

Прежде чем жаловаться в надзорные инстанции, необходимо получить неопровержимые доказательства собственной правоты. Для этого потребуется экспертное заключение, которое послужит безусловным свидетельством того, что страховая компания произвела неправильный расчёт причинённого ущерба и занизила размер полагающихся выплат.

Независимая экспертиза проводится по такой схеме:

  • Человек заключает договор с компанией, имеющей лицензию на проведение независимой оценки;
  • Согласовывается время и место проведения экспертизы;
  • Уведомляется страховая компания – это обязательное условие, иначе результат может подвергнуться сомнению;
  • Проводится экспертиза и составляется заключение – обычно в двух экземплярах, заверенных подписью специалиста и печатью организации.

Страховая отказала в выплате и ремонте — что делать? Пошаговая инструкция

Необходимо уточнить, что оповещать представителей страховой компании о проведении независимой экспертизы лучше заказным письмом с отметкой о вручении. В этом случае, страховщик не сможет отрицать факта получения уведомления. Если уполномоченный представитель компании, зная о месте и времени проведения оценки не явился, экспертиза признаётся законной.

Это первый этап досудебного разбирательства. Руководству страховой компании подаётся письменная жалоба с перечнем претензий, которые вызвали недовольство клиента.

Бумага подаётся в двух экземплярах: один остаётся по месту обращения, на втором ставится отметка, что претензия принята к рассмотрению, дата и подпись уполномоченного представителя.

С этого момента, у страховой имеется 10 дней, чтобы решить конфликтную ситуацию или отказать заявителю. Если сроки прошли, но решение не принято или не удовлетворяет обратившегося, можно действовать дальше.

Обращаемся в РСА

Это некоммерческая структура, которая юридически не может привлекать недобросовестных страховщиков к ответственности.

Однако у данной организации имеются некоторые рычаги воздействия и полномочия, поэтому обращение поможет решить проблемы с грубым нарушением условий договора или получить выплаты, если у страховой компании аннулировали лицензию.

К этой государственной структуре перешли полномочия по надзору за страховой деятельностью в сфере финансов. Поэтому если страховщик необоснованно отказывает в выплатах или занижает сумму компенсации, можно отправить жалобу в ЦБ РФ.

Есть удобный фильтр, где Вы можете выбрать применяемые законы и статьи или пункты законов, либо воспользоваться поиском для поиска решений по похожим на Ваш отказ от страховой.

Также поиском по фамилии судьи Вы можете найти его конкретные судебные решения. Фамилию судьи Вы узнаете на шаге после подачи искового заявления в суд.

Оцените статью
Право и жизнь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.