Где и как можно получить ипотеку с государственной поддержкой

Что такое семейная ипотека?

Это не банк выдает вам ипотеку под 6%, а государство делает так, чтобы вы платили только 6%, а не больше. Банк получит за ваш кредит ту сумму, под которую выдал бы вам ипотеку без господдержки. Недополученный доход ему компенсирует государство.

Не каждый банк может получить субсидии из бюджета. К кредитным организациям есть требования, которые в описании программы занимают даже больше места, чем требования к заемщикам.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

Деньги получат банки, которые согласились на условия государства, прошли все проверки и подали заявки на субсидии. Пока государство заложило в бюджет 600 млрд рублей — эту сумму Минфин и распределил между банками.

Если банка нет в списке Минфина, значит, он не сможет получить деньги из бюджета. Но может быть, он поможет вам взять ипотеку в банке из списка — даже быстрее и проще, чем напрямую.

В этой программе таких требований нет. Они были раньше и для господдержки валютных ипотечников по-прежнему работают, но для семейной ипотеки под 6% не действуют.

Требования к доходу могут быть только у банка: он изучает вас как заемщика и вправе сам решать, какой доход нужно иметь конкретной семье и какую сумму вам можно выдать в конкретном случае.

Если у вас родится второй и третий ребенок, то льготный период составит восемь лет. Может быть, за это время вы выплатите две ипотеки и купите каждому по квартире. Это решаете только вы как заемщик и банк как кредитор. Государство в эти дела не вмешивается и даст субсидию на сколько угодно квартир одной семье.

Конечно, заслуживают. Но государство не сможет помочь всем семьям. Какими бы ни были условия, все равно кому-то не повезет. Например, тем, кто купил вторичное жилье или у кого ребенок родился 31 декабря 2017 года. Семьям даже с одним ребенком тоже бы не помешала господдержка, но на это не хватит бюджетных денег.

С вычетами на первичную ипотеку все как обычно: вы можете вернуть НДФЛ со стоимости квартиры и уплаченных процентов.

Но есть нюанс с рефинансированием. Вычет по процентам можно получить даже по новому кредиту, но только если его выдал банк.

Это не значит, что в АИЖК нельзя брать семейную ипотеку — очень даже можно. Там понятные условия, есть опция «Легкая ипотека» и уже опубликован список документов. Но если собираетесь получать вычет, то берите там новый кредит. А рефинансировать лучше в другом банке.

Семейная ипотека – это программа кредитования семей с наличием не менее двух детей, один из которых рожден после 1 января 2018 года. Определение регламентируется Постановлением Правительства №1711 от 30 декабря 2017 года. Проект предусматривает предоставление займа с меньшим процентом – 6% по всей России и 5% для жителей Дальнего Востока.

К сведению

Цель программы «Семейная ипотека» – повысить демографическую ситуацию в стране и вместе с тем побудить у жителей России желание обзавестись собственным жильем. Это улучшает экономическое положение государства.

Из общих условий на основании Постановления Правительства №1711 в отношении семейной ипотеки выделяют:

• Граждане России оформляют займ, на деньги которого приобретается недвижимость с целью проживания.
• Участвуют в семейной ипотеке четыре стороны – банк, заемщик/покупатель, продавец, государство.
• На время погашения займа приобретенный по проекту объект остается в залоге у кредитора, как и в стандартной ситуации с ипотечным кредитованием.

Дополнительная информация

Местный муниципалитет предлагает дополнительные возможности приобретения жилья семье. Это могут быть единовременные выплаты, которые вносят в качестве первоначального взноса по ипотеке или для погашения уже действующего кредита на недвижимость. Процентные ставки переплаты устанавливаются в таком случае банком, и зачастую они не снижены.

Разновидностей жилищных кредитов выделяют несколько, что объясняется многочисленными программами помощи гражданам в приобретении собственного жилья. В банках можно найти следующие разновидности семейной ипотеки:

• Семейная ипотека по объекту недвижимости. Здесь выделяют только первичное жилье. Вторичное разрешено приобретать на Дальнем Востоке.
• По процентной ставке. Выделяют только две разновидности семейной ипотеки – под 6% и под 5%. Последний сниженный процент действует для Дальнего Востока.
• По срокам погашения займа. Периоды возврата долга длительные – от 10 до 15 лет или от 20 до 30 лет.
• По типу выплаты задолженности. Выделяют аннуитетное погашение и дифференцированное. Первое – это равные платежи, вторые – рассчитываются ежемесячно, поскольку предусматривают внесение одинаковых сумм в тело кредита, в результате чего первые месяцы взносы будут большими (к утвержденному значению в счет займа прибавляются проценты). В отношении Семейной ипотеки действует аннуитетное погашение.
• По наличию первоначального взноса. Семейная ипотека требует внесение денежных средств, которые могут быть собственными или выделенными из бюджета федеральных субъектов.

Перед тем, как выбирать разновидность ипотечного кредитования, необходимо уточнять у банка условия получения денежных средств. Каждое кредитное учреждение вправе самостоятельно устанавливать свои требования.

Программа начала свое действие 17 января 2018 года – после указанной даты стали принимать заявки на получение льготной ипотеки. Законодательство, а именно Постановление Правительства №1711, предусматривает следующие условия семейной ипотеки:

• семья, которая проживает на территории России и имеет второго или следующего ребенка, рожденного после 1 января 2018 года, получает возможность оформить ипотеку под 6% годовых;
• семьи, проживающие в Дальневосточном округе, на представленных условиях оформляют займ под 5% годовых;
• сниженная ставка действует в течение всего периода погашения кредита.

Это только суть программы «Семейная ипотека», которая требует от потенциальных участников соблюдения ряда условий для получения возможности на льготное кредитование.

Второе название программы «Семейная ипотека с государственной поддержкой под 6%» – подобное наименование встречается в предложениях банков. Из основных условий, представленных в Постановлении Правительства №1711, для предоставления льготного кредита выделяют следующие моменты:

• процентная ставка устанавливается в размере 6% для всех регионов и 5% для жителей Дальневосточного округа;
• первоначальный взнос для одобрения займа – от 20%, что подтверждается пунктом 10 — в Постановления Правительства №1711;
• по программе можно приобрести жилье в новостройке или рефинансировать уже действующую ипотеку, оформленную на покупку ранее;
• продавцом в обязательном порядке должно быть юридическое лицо – это компании застройщики;
• жители Дальневосточного региона, в связи с изменениями в постановлении, могут приобрести жилье у физических лиц и в сельской местности;
• для всех городов России максимальная сумма ипотеки – 6 млн. рублей, а для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской области – 12 млн. рублей;
• льготная ставка действует в течение всего срока погашения займа – ранее было утвержден расчет выплат по сниженным процентам не более 3-х лет;
• обязательно наличие в семье 2-х и более детей.

Второй ребенок в обязательном порядке должен быть рожден с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года.

К сведению

Согласно Постановлению Правительства №1396 от 31 октября 2019 года, претендовать на льготную процентную ставку могут и семьи, в которых воспитывается ребенок с ОВЗ (ограниченными возможностями здоровья) и инвалидностью. Здесь неважен год рождения – принимаются заявки и от семей, родивших малыша и до 1 января 2018 года с полученным статусом «ребенок-инвалид».

Не все банки на данный момент работают по программе семейной ипотеки. Но принявшие решение действительно предлагают сниженные процентные ставки по всей территории России.

Название банка	Название программы в банке	Процентная ставка для проекта,%
Сбербанк	Ипотека с господдержкой для семей с детьми	6
Дом.РФ	Семейная ипотека	6
Россельхозбанк	Ипотека с государственной поддержкой семей с детьми	6
Газпромбанк	Ипотека с государственной поддержкой семей с детьми	6
Возрождение	Покупка недвижимости с господдержкой	6
Ак Барс	Ипотека с господдержкой для семей с детьми	6

Внимание

Во всех приведенных банках ставка снижается, если к ним обращаются жители Дальневосточного округа с желанием приобрести жилье на его территории. Уменьшение показателя происходит на 1%, как и указано в Постановлении Правительства №1711.

Поскольку квартиру по программе «Семейная ипотека» можно приобрести только в новостройке, не все заемщики знают в точности, какие документы следует представить в банк для полноценного оформления кредитного договора. Здесь потребуется подготовить:

• договор долевого участия, переуступки или купли-продажи – это обязательный документ, который подтверждает факт приобретения квартиры в новостройке;
• копии учредительных документов компании застройщика;
• выписка из ЕГРЮЛ о подтверждении регистрации строительной деятельности организации, у которой приобретается жилье;
• если первоначальный взнос был внесен на счет компании застройщика, необходимо подтвердить это документально;
• если с застройщиком оговорены другие условия приобретения недвижимости, также подтвердить подобное документально.

Банк охотнее одобряет заявки при покупке недвижимости у уже проверенной строительной компании. Поэтому рекомендуется предварительно уточнить, объекты каких организаций посмотреть в первую очередь.

ВАЖНО

Поскольку в Дальневосточном регионе по семейной ипотеке можно купить квартиру у физических лиц, дополнительно следует представить свидетельство о праве собственности на жилье, договор основание (ранее оформленный договор купли-продажи, дарения, наследования), выписку из ЕГРП об отсутствии ареста и другого обременения на недвижимость.

Оформление займа по программе «Семейная ипотека», утвержденной Постановлением Правительства №1711, происходит в следующей последовательности:

1. Для начала следует обратиться в банк – это этап предварительной консультации, когда потенциальный заемщик оговаривает возможность участия в семейной ипотеке. Если заявитель соответствует требованиям, значит, переходят ко второму пункту.
2. Требуется собрать все документы, перечисленные выше.
3. С документами обоим супругам следует обратиться в банк для заполнения анкеты.
4. Документы сдают сотрудникам банка для проверки.
5. Если получено положительное решение, заемщику сообщают об этом.
6. При положительном решении заемщику дается срок для поиска понравившейся квартиры в новостройке. Каждый банк устанавливает свой период, в течение которого клиент должен найти жилье для приобретения ее в ипотеку. Зачастую – это 2 месяца.
7. Как только квартира будет найдена, с застройщиком подписывают договор долевого участия или купли-продажи, если дом уже построен и введен в эксплуатацию.
8. С подписанным договором и остальными документами обращаются снова в банк.
9. Кредитное учреждение проверяет застройщика на «законопослушность». Это значит, что его деятельность должна быть зарегистрирована в ЕГРЮЛ, а ранее было получено разрешение на строительство объекта. Если застройщик имеет все соответствующие лицензии на осуществление строительных работ, банк одобряет сделку.
10. С полученными документами из банка и от застройщика заемщики обращаются в Росреестр через МФЦ. Здесь подают заявление на регистрацию составленного договора. Сотрудники госучреждения осуществляют проверку документов и регистрируют сделку. По факту выдается выписка из Росреестра с подтверждением права собственности.
11. После получения свидетельства обращаются вновь в банк. Здесь проводят проверку регистрации сделки в Росреестре и перечисляют денежные средства на счет юридического лица.

К сведению

В индивидуальных случаях последовательность действий при покупке квартиры по программе «Семейная ипотека» может быть видоизменена.

Т—Ж предупреждает

С 13 апреля 2019 года условия семейной ипотеки с господдержкой изменились. Теперь льготная ставка действует в течение всего срока кредита, можно рефинансировать ипотеку, по которой раньше уже меняли условия, а для Дальнего Востока — больше льгот. Некоторые данные из этой статьи устарели. О том, как теперь работает программа, читайте в нашем отдельном разборе. Там полный обзор изменений.

Почему банк есть в списке, но заявки на льготную ипотеку не принимает?

Вот при каких условиях семья сможет воспользоваться господдержкой:

1. С 2018 до 2022 года родится второй или третий ребенок.
2. В этот период семья взяла новую ипотеку или рефинансировала старую.
3. Ипотека оформляется на первичное жилье: в новостройке по ДДУ или готовое у застройщика.
4. Первоначальный взнос — 20%.
5. Сумма ипотеки в пределах лимита: 3 млн в регионах, 8 млн в Москве и Санкт-Петербурге.

Можно рефинансировать кредит после рождения второго или третьего ребенка. Для этого нужно подать заявку в тот банк, который участвует в программе. Если заявка пройдет проверку, с вами заключат новый договор по льготной ставке, а старый кредит погасят. Вы будете платить ипотеку новому банку на новых условиях.

Но есть требования к жилью. Хотя вы покупали его до того, как заработала программа, но условия одни для всех: квартира должна быть приобретена на первичном рынке. Если это договор долевого участия, то продавцом могло быть только юрлицо. Если купили готовую квартиру, то напрямую у застройщика.

Теперь россиянам при появлении второго либо третьего ребенка можно рассчитывать на выгодный жилищный кредит. Такую возможность дает ипотека с господдержкой в 2020 году, предусматривающая сниженную процентную ставку в 6%. Такая ипотека может быть оформлена в любом городе России на квартиру или же частный дом. Рефинансирование по данной программе пока не проводится.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Семейная ипотека с государственной поддержкой может быть предоставлена семьям, у которых с 1 января 2018-го по декабрь 2022 родился второй или третий ребенок. Так, субсидирование ипотеки за второго и третьего ребенка предполагает выплату сниженного процента за счет господдержки на протяжении всего срока.

Ипотека с господдержкой для семей с детьми может быть предоставлена 46 кредитными организациями. Быстрее всего оформляют ее такие крупные банки России: Сбербанк, Банк ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк. С полным перечнем организаций, предоставляющих кредит, а также правилами его получения можно ознакомиться на портале АИЖК.

Субсидирование ипотеки в 2020 году предусматривает довольно простые требования. Чтобы оформить ипотеку, надо:

1. Внимательно изучить условия получения ипотеки с господдержкой и правила ее погашения, включая закон о жилищном кредитовании. По необходимости обратиться в банк за дополнительной консультацией. Рассчитать ипотеку, используя специальный кредитный калькулятор.
2. Собрать документы, включая свидетельства о рождении детей в необходимый для оформления кредита период. Подать онлайн-заявку на ипотеку. Также заявку можно подать в АИЖК, там прием таких заявлений уже открыт.
3. Подобрать наиболее подходящий вариант жилья, на который может быть предоставлена жилищная ипотека. Договориться с его владельцем о возможности продажи объекта банку.
4. Заключить договор ипотеки, внести первый платеж за будущее жилье.

После этого банк должен будет купить квартиру у владельца и передать ее в ваше пользование. До тех пор, пока вы полностью не погасите ипотеку, это жилье будет оставаться собственностью банка.

Чтобы узнать, может ли семья участвовать в льготном кредитовании по представленной программе «Семейная ипотека», рекомендуется заранее обратиться в банк и подать документы на рассмотрение. В данном случае потребуется подготовить:

• паспорта супругов – должны быть гражданами России;
• свидетельства о рождении или паспорта детей, достигших 14 лет;
• справка инвалидности для детей, имеющих соответствующий статус;
• свидетельство о заключении брака супругов;
• копии трудовых книжек супругов;
• сертификат маткапитала, если он имеется и используется при кредитовании;
• справки о доходах обоих заемщиков – по форме банка или 2НДФЛ;
• если претендует на льготное кредитование индивидуальный предприниматель, ему необходимо представить налоговые декларации в качестве подтверждения своего дохода.

Этих документов хватит на подсчет доступной для заявителя суммы ипотечного кредитования. Далее можно будет приступать к поиску квартиры у застройщиков.

К заемщику, подающему заявление на участие в программе льготного кредитования, формируются требования, соблюдение которых происходит строго. Согласно Постановлению Правительства №1711 каждое кредитное учреждение имеет право устанавливать свои условия на получение займа по семейной ипотеке.

Возраст.

Возраст заемщиков в Постановлении Правительства №1711 не указывается. Но банк зачастую определяет показатели в пределах от 21 года до 65 лет. Примечательно, что 65 лет – это верхняя граница. До этого времени ипотека должна быть уже погашена. Поэтому перед оформлением займа рекомендуется изучить отдельные требования банка.

Стаж работы.

Стаж работы предполагаемого заемщика семейной ипотеки в Постановлении Правительства №1711 также не указывается. Но согласно требованиям банков, он должен быть не менее полугода, что подтверждается трудовой книжкой и справкой о доходах по форме 2НДФЛ. Следует учитывать момент, что полгода стажа – это на последнем месте работы, а общий – не менее года.

Созаемщик.

Созаемщиком по программе «Семейная ипотека» выступает второй супруг. В данном случае учитывают его трудоустройство, подтвержденное копией трудовой книжки, а также справками о доходах по форме банка или 2НДФЛ.

К сведению

Если второй супруг не работает, рассматривают доходы только одного заемщика. Расчет ведут с учетом прожиточного минимума в регионе.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Заемщик, который соответствует условиям и требованиям для оформления семейной ипотеки, должен подготовить следующий пакет документов для окончательного заключения ипотечного договора:

• анкета – заполняется в банке во время подачи документов;
• паспорт гражданина России – предоставляют оба супруга;
• ИНН и СНИЛС всех заемщиков;
• военный билет для заемщиков младше 27 лет;
• справки о доходах по форме банка или 2НДФЛ, выписка из Налоговой Службы для индивидуальных предпринимателей – предоставляют все заемщики;
• копии трудовых книжек всех заемщиков, зарегистрированные печатью и подписью руководства предприятия;
• свидетельство о браке;
• свидетельство о рождении детей или их паспорта, если они достигли 14-летнего возраста;
• справка инвалидности на ребенка, который воспитывается в семье;
• сведения и справки, удостоверяющие наличие у заемщика денежных средств, которые он может внести в качестве первоначального взноса – это материнский сертификат с подтверждением возможности использования из Пенсионного фонда, выписка с банковского счета, на котором имеются денежные средства, и прочее.

К сведению

При необходимости могут потребоваться дополнительные документы. К примеру, если в качестве первоначального взноса выступает уже имеющаяся недвижимость (некоторые компании принимают их, обменивая старые объекты на новые), значит, следует представить свидетельство о праве собственности и выписку из ЕГРП, подтверждающую наличие прав на жилье. Также требуется подготовить документ-договор от застройщика, в котором прописывается факт обмена старой недвижимости на объект в новостройке.

1. Подать заявку на получение кредита по программе «Семейная ипотека» – это можно сделать через официальный сайт Сбербанка ДомКлик.
2. Дождаться ответа от сотрудников банка.
3. При положительном решении находят подходящую квартиру в соответствии с вышеуказанными требованиями и условиями.
4. С документами от застройщика обращаются в банк, отдавая их на проверку повторно – кредитное учреждение изучает организацию и выбранную квартиру.
5. Если все факторы удовлетворительны, оформляют сделку в Росреестре.
6. После обращаются в Сбербанк еще раз для проверки выданных документов в Росреестре.

Если все верно, и сделка действительно оформлена, деньги перечисляются на счет застройщика.

Нормативная база

Вопрос о субсидировании семейной ипотеки был поднят осенью 2017 года, и уже 30 декабря было принято решение относительно основных условий кредитования. В результате было подписано Постановление Правительства №1711. В октябре 2019 года Постановлением Правительства №1396 введены некоторые изменения.

Действует программа «Семейная ипотека» с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года включительно – для всех семей, у которых рожден второй и последующий ребенок с 1 января 2018 года. Но если рождение произошло в период с 1 июля до 31 декабря 2022 года, для родителей действие проекта увеличивается до 1 марта 2023 года. Продление сроков необходимо для подачи документов на получение ипотеки.

Требования к заемщику

Возраст.

Стаж работы.

Созаемщик.

По программе семейной ипотеки, установленной Постановлением Правительства №1711, приобрести можно только жилье в новостройке. Это уже готовый дом, который сдали в эксплуатацию или строящийся объект – рассматриваются даже многоквартирные дома на этапе формирования котлована. Важное условие – это приобретение квартиры у юридического лица, кем выступает застройщик. Но для жителей Дальневосточного округа сделали исключение – они могут приобретать жилье у физических лиц.

ВАЖНО

Чтобы получить одобрение быстро и без проблем, лучше проконсультироваться с сотрудниками кредитного учреждения о выборе застройщика. Каждый банк заключает с компаниями договора, что позволяет на привилегированных условиях участвовать в программе семейной ипотеки. Это связано с отсутствием необходимости проверять жилье и юридическое лицо на удовлетворение требованиям для дальнейшего проживания семьи и на наличие регистрации строительной деятельности, соответственно.

Почему такая дискриминация? Разве семьи, которые купили квартиру на вторичном рынке, не заслуживают субсидию?

Программа «Семейная ипотека» не единственная, которая помогает молодым семьям и семьям с детьми. На данный момент в России действует следующая поддержка граждан:

• Маткапитал при ипотеке – специальный сертификат на денежную сумму, которая предоставляется всем семьям, родившим или усыновившим второго и последующего ребенка. Выплаты можно использовать на покупку жилья, внеся в счет действующего жилищного кредита. Условия выдачи сертификата и его применения регламентируются Федеральным законом №256 от 29 декабря 2006 года.
• Военная ипотека – отдельная программа, предусматривающая возможность накоплений на счета военнослужащих. Сумма индексируется и используется в дальнейшем на покупку жилья. Регулирует процедуру Федеральный закон №117 от августа 2004 года.
• Социальное кредитование – это проекты, разработанные для отдельных категорий граждан. Из возможных участников выделяют учителей и ученых, работников других бюджетных сфер. Суть программы – это погашение от 25% до 45% от суммы долга перед банком, что происходит за счет государственных денежных средств. При определении процента учитывают стаж работы, звания и прочие достижения перед государством.
• Поддержка и развитие сельского населения – специальные программы ипотечного кредитования для граждан с целью приобретения жилья в сельской местности. Все они перечислены в Постановлении Правительства №696 от мая 2019 года.

Все программы действуют определенное время, что подтверждается законодательством России.

Нюансы

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Участие в семейной ипотеке предусматривает определенные нюансы, о которых Правительство России не упоминает. Они обязательные для соблюдения. В противном случае денежные средства государством не будут возмещены банку. Из уточнений необходимо выделить следующие факторы:

• Оформить с застройщиком можно договор вида ДДУ или купли-продажи. Рассматривается и договор переуступки прав, если выбранное жилье находится в новостройке и еще не сдано, но ранее уже было продано компанией.
• Заемщик, который претендует на участие в программе «Семейная ипотека», должен согласиться на оплату страхования жилья, своей жизни и здоровья, что устанавливается требованиями банка. Без этой процедуры льготного кредитования не будет.
• Льготная ипотека предусматривает только аннуитетные платежи для погашения задолженности, что прописано в Постановлении Правительства №1711.
• Дети, рожденные у заемщиков, должны быть также гражданами России.
• Обязательное условие – это официально подтвержденное «родительства» детей. Это значит, что дети должны быть рождены заемщиками или усыновлены, но не взяты под опеку.